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專家:上半年銀行業(yè)不良貸款可能繼續(xù)增加

2013-04-01 13:25     來源:金融時(shí)報(bào)     編輯:范樂

  訪本報(bào)專家組成員、建行高級(jí)經(jīng)濟(jì)師趙慶明

  上市銀行年報(bào)披露接近尾聲,其中不良貸款余額整體呈現(xiàn)上升的趨勢引起了人們的關(guān)注。如何評(píng)價(jià)我國上市銀行的資產(chǎn)質(zhì)量,不良貸款余額上升的主要原因是什么,不良貸款余額上升的情況是否會(huì)延續(xù)?圍繞相關(guān)問題,記者專訪了本報(bào)專家組成員、中國建設(shè)銀行高級(jí)經(jīng)濟(jì)師趙慶明,請(qǐng)他結(jié)合上市銀行年報(bào)進(jìn)行分析。

  記者:五大行中,農(nóng)行不良貸款余額和不良率出現(xiàn)了“雙降”,交行出現(xiàn)“雙升”,工行、建行、中行三家都呈現(xiàn)不良貸款余額上升,不良率下降的情況。如何看這一現(xiàn)象?我國上市銀行的不良率是否仍處于歷史低位?

  趙慶明:在五大銀行中,農(nóng)行上市最晚,股改以及上市的紅利仍然存在,所以不良貸款余額仍處于減少過程中,不過減少額也在大幅縮減,2012年度不良貸款余額僅減少了15.1億元,此前兩年分別減少了198.36億元和130.47億元,而如果考慮到存在的不良貸款核銷情況,2012年度其不良貸款也應(yīng)該與其他幾家銀行情況類似,也是增加的。

  根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì),我國銀行業(yè)的不良貸款在2011年三季度末最低,不良貸款余額為4078億元,不良貸款率為0.9%。此后,一改此前“雙降”勢頭,尤其不良貸款余額有所反彈,到2012年末,不良貸款余額為4929億元,比2011年末增加了650億元,不良率為0.95%。不過,整體上看不良貸款余額和不良率仍處于歷史低位。

  記者:不良貸款余額上升的主要原因是什么?

  趙慶明:去年以來,我國多數(shù)銀行不良貸款有所反彈,其主要原因是我國宏觀經(jīng)濟(jì)增速下滑所致。2011年年中以來,全球經(jīng)濟(jì)重又陷入衰退,即所謂的“二次探底”。我國經(jīng)濟(jì)也在所難免,2011年四季度GDP同比增速回落到9%以內(nèi),為8.9%。2012年前三季度,經(jīng)濟(jì)增速呈現(xiàn)持續(xù)下滑走勢,三季度僅為7.4%。宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣,企業(yè)和個(gè)人的還款能力必然下降,銀行不良貸款也必然有所上升。從全球銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)來看,每當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退時(shí),銀行不良貸款都會(huì)或多或少地有所增加,也就是通常所說的“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”。

  記者:有些銀行在年報(bào)中按照五級(jí)分類披露貸款質(zhì)量的同時(shí),也披露了逾期貸款的情況。對(duì)于逾期貸款余額反超五級(jí)分類口徑的不良貸款余額情況,市場上頗有些不解。您怎么看?

  趙慶明:五大銀行中,有三家銀行披露了逾期貸款的情況,且逾期貸款余額均超過同期五級(jí)分類的不良貸款余額。對(duì)此,市場上有人質(zhì)疑,認(rèn)為這是銀行在人為夸大盈利和資產(chǎn)質(zhì)量。在某種程度上這種質(zhì)疑有一定道理,因?yàn)槲寮?jí)分類主要是由銀行管理人員在分析行業(yè)情況、借款企業(yè)的經(jīng)營情況等的基礎(chǔ)上作出相對(duì)主觀的判斷。對(duì)于同一家企業(yè)的貸款,假如在到期日企業(yè)沒有還款,樂觀者會(huì)認(rèn)為只是暫緩幾日,貸款質(zhì)量不存在問題,從而不會(huì)放入五級(jí)分類中的不良之中,而悲觀者可能就認(rèn)為極有可能形成不良而毫不猶豫地給予降級(jí)而納入不良。在某些情況下,確實(shí)存在銀行管理層利用五級(jí)分類給予的這種主觀判斷空間,人為地夸大貸款質(zhì)量。逾期貸款的衡量標(biāo)準(zhǔn)則客觀的多。不過,貸款發(fā)生逾期也不能充分說明貸款就一定會(huì)產(chǎn)生損失,假如由于借款人忘記了還款日,或者僅僅是一時(shí)的周轉(zhuǎn)困難而無法按時(shí)還款,這種情況下,貸款質(zhì)量就沒有問題。當(dāng)然,通過五級(jí)分類的不良貸款以及逾期貸款這兩個(gè)口徑,能夠更加全面地觀察和判斷銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。綜合來看,盡管逾期貸款增加的相對(duì)較多,但是其占整個(gè)貸款的比重仍然很低,三家大銀行中未有一家超過1.5%。因此,仍然可以樂觀地認(rèn)為我國銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量還是非常好的,是非常扎實(shí)和可靠的。

  記者:既然不良貸款上升主要是我國宏觀經(jīng)濟(jì)增速下滑所致,您如何判斷我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和與之相對(duì)應(yīng)的不良貸款趨向?

  趙慶明:去年上半年,我國出臺(tái)了包括降息、下調(diào)存款準(zhǔn)備金率、刺激消費(fèi)和投資等一系列政策措施,去年四季度GDP增速回升到7.9%。從國際環(huán)境來看,今年全球經(jīng)濟(jì)增速將略超過去年,尤其美國經(jīng)濟(jì),去年增速為2.2%,樂觀者認(rèn)為美國經(jīng)濟(jì)今年有望實(shí)現(xiàn)3%的增速。全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇也有利于我國經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長。整體上看,今年中國經(jīng)濟(jì)增速回升勢頭能夠保持,全年增速超過去年的7.8%。當(dāng)然,當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)仍然充滿不確定性,尤其歐洲經(jīng)濟(jì)仍不見曙光,新興經(jīng)濟(jì)體缺乏增長熱點(diǎn),這樣看,今年中國經(jīng)濟(jì)增長也不可能像2009年下半年一樣強(qiáng)勁反彈。

  根據(jù)國內(nèi)外過往的經(jīng)驗(yàn),在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇初期,盡管主要宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)已經(jīng)進(jìn)入回升通道,但是由于中小企業(yè)經(jīng)營狀況的根本改善存在一定的滯后性,所以銀行業(yè)的不良貸款有可能繼續(xù)增加,往往得等經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇一段時(shí)間以后,銀行業(yè)不良貸款增加的勢頭才會(huì)得到扭轉(zhuǎn)。因此,我個(gè)人估計(jì),今年上半年我國銀行業(yè)不良貸款余額極有可能繼續(xù)增加。當(dāng)然,具體到各家銀行,由于貸款的行業(yè)布局和區(qū)域布局有所不同,具體情況會(huì)有所差異。目前看,長三角地區(qū)尤其是浙江某些地區(qū),銀行不良貸款可能仍處于暴露過程之中。從行業(yè)看,光伏、鋼貿(mào)等個(gè)別行業(yè)不良貸款也可能仍未充分暴露出來。

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