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80后退休時 需準(zhǔn)備314萬養(yǎng)老金？
數(shù)字靠譜度見仁見智，但你確需考慮如何投資“做鼓”養(yǎng)老錢包
薛蓓
隨著近期人社部在研究“延遲退休”的消息一石激起千層浪，盡管揚子晚報已經(jīng)就此報道退休年齡近期不變，但如何“養(yǎng)老”這一問題再成焦點。昨天微博上更有一個帖子提出： 80后退休前需準(zhǔn)備314萬退休金，如果你是50歲，退休前需備好養(yǎng)老金116萬。這個天文數(shù)字有點聳人聽聞，靠不靠譜？如果以南京人為例，需要多少退休金才能安心養(yǎng)老？又該為準(zhǔn)備這些養(yǎng)老金如何巧妙規(guī)劃？ 揚子晚報記者 薛蓓
【314萬靠譜嗎？】
算養(yǎng)老成本驚人：
以3%通脹率、月購買力3000元前提 現(xiàn)在的80后到退休時需準(zhǔn)備314萬
記者昨天找到了“80后退休前需準(zhǔn)備314萬”這一微博的出處，原來來源于《重慶晨報》的一則報道，其中理財師提出：“假設(shè)，退休后你每月的開支為2000元，從60歲開始退休，按照平均壽命80歲計算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48萬元養(yǎng)老金。假如我們以3%的通脹計算，如果按每月支出等同于現(xiàn)在2000元的購買力計算，你的壽命為80歲，你現(xiàn)在50歲，那么從60歲退休到80歲，你需要準(zhǔn)備116萬元，才能滿足你現(xiàn)在每個月花費2000元的生活水平。”
而且，如果你現(xiàn)在的年齡越小，面臨的通脹時間就越長，到時候需要準(zhǔn)備的退休金將更多。如果你對生活水平要求更高的話，自然也要更多的錢。假設(shè)退休后，每個月想要過上和現(xiàn)在3000元相同購買力的生活水平，如果你現(xiàn)在50歲，10年后退休，按照3%的通脹計算，那么需要為20年退休生活準(zhǔn)備174萬元。如果你現(xiàn)在40歲，則需要為此準(zhǔn)備234萬。如果你是個80后，現(xiàn)在30歲的話，則需要準(zhǔn)備314萬退休金。
南京理財師認(rèn)同：
按南京人均月支出1730元算大差不差 如十年后退休理論上要備上百萬
這一計算靠譜嗎？記者昨天采訪了招商銀行南京分行的一位國際金融理財師。他表示，確實可通過專業(yè)的理財計算器來根據(jù)月支出、預(yù)期通脹率，計算你需要的養(yǎng)老金額。
記者發(fā)現(xiàn)，根據(jù)江蘇省統(tǒng)計局網(wǎng)站公布的2011年長三角16城市居民收支對比情況，年人均消費支出方面，蘇州市是21046元，南京市是20763元，分別相當(dāng)于每月1754元和1730元，也就比上述計算的假設(shè)月支出差了兩三百元。
如果按南京市這一人均月支出數(shù)字看，這位理財師表示，結(jié)果應(yīng)該大差不差，也就是如果你現(xiàn)在50歲，十年后到60歲退休的話，再考慮上通脹率，理論上要準(zhǔn)備上百萬元退休金。
不過，理財師也認(rèn)為，這是非常理想化的一個計算。要準(zhǔn)備的金額并非只就60歲這個時點，而是一個時期內(nèi)。即使你到了60歲這一時點，湊不到這個數(shù)字，也是很有可能的，但還可以根據(jù)自己的儲蓄情況調(diào)整投資方案，“養(yǎng)老問題，不是一天就能解決的，需要長期積累，不斷調(diào)整計劃�！�
金融學(xué)專家存疑：
別太糾結(jié)于養(yǎng)老本“數(shù)字標(biāo)準(zhǔn)” 計算太簡單、未考慮貨幣有“時間價值”
“前段時間，有人就提出250萬不夠養(yǎng)老”，南京大學(xué)商學(xué)院金融與保險系教授王長江卻對這些所謂的“養(yǎng)老成本”說不以為然，“很簡單的，你就看退休時要準(zhǔn)備的100多萬，這個錢，它也是有收益率的。但這個貨幣時間價值沒有計算進(jìn)去�！�
貨幣時間價值是指貨幣隨著時間的推移而發(fā)生的增值，也稱為資金時間價值，也就是說，目前擁有的貨幣比未來收到的同樣金額的貨幣具有更大的價值，因為目前擁有的貨幣可以進(jìn)行投資，在目前到未來這段時間里獲得復(fù)利。舉個例子，今天1元錢的價值大于1年以后1元錢的價值，因為你可以拿今天的1元錢在一年內(nèi)去投資。
王長江教授認(rèn)為，“假設(shè)你退休時準(zhǔn)備了100萬養(yǎng)老金，你會面臨通脹，考慮進(jìn)去是對的，但你的100萬也有時間價值，可以通過投資獲得復(fù)利�！辈荒軉畏矫嬗嬎懔酥С龅耐浺蛩兀瑓s不考慮貨幣的時間價值。假使你在退休時沒有準(zhǔn)備好這100萬，也無需過于擔(dān)憂，也可以通過投資來獲得收益、擴(kuò)大本金，“最關(guān)鍵的應(yīng)該是，如何來投資戰(zhàn)勝通脹�！�
【養(yǎng)老金增值眾人說】
每種方式均有優(yōu)點和風(fēng)險
別忽視儲蓄、多元化投資
對于養(yǎng)老金數(shù)字標(biāo)準(zhǔn)，觀點并不一致。但有一點不約而同的是，采訪中多位專家均建議普通人要盡早、理性投資，以讓自己的養(yǎng)老本錢增值。記者把采訪中各方意見羅列出來，并請招行國際金融理財師進(jìn)行了點評，供讀者參考。理財師認(rèn)為，各種方式都有其優(yōu)缺點，從養(yǎng)老看，其實，控制消費支出、從而擁有一定儲蓄是必不可少的基礎(chǔ)，別忽視儲蓄了，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行多元化投資。
A、社保
社�？梢蕴峁┩诵莺蠓�(wěn)定可靠的生活來源。
理財師點評：社保是作為最基本的養(yǎng)老生活保障。如要提高退休后生活品質(zhì)，還需要其他投資方式。
B、基金定投
有美國理財專家認(rèn)為，如果每個月投入1000美元進(jìn)行定投，按金融市場每年3%的回報率，40年下來，資金可達(dá)961525美元。如每月投資1000美元，按7%的回報率，40年下來，資金可達(dá)2803239美元。其中投入的本金為490000美元，投資收益為2313239美元。如果以1000元人民幣為起點，也是同樣計算。
理財師點評：定投確實有好處，但定投的收益率是無法預(yù)料的，如果幾十年下來，可能每年收益有較大出入。
C、 商業(yè)養(yǎng)老保險
目前一些保險公司推出養(yǎng)老年金險，如果現(xiàn)在起每年繳費一定金額，退休后可選擇一次性領(lǐng)取現(xiàn)金。一般養(yǎng)老險繳費期為20年，退休后可領(lǐng)取的利益約為總保費的300%。也可選擇每月領(lǐng)取，能部分彌補(bǔ)退休后的養(yǎng)老金缺口。
理財師點評：商業(yè)養(yǎng)老保險的收益率不見得會特別高，但好處是有點像強(qiáng)制儲蓄，把你的資金強(qiáng)制預(yù)留下來，有利于資金積累。投資人最好建立一個組合去優(yōu)化，不光依賴于商業(yè)養(yǎng)老保險。
D、黃金投資
黃金抗通脹，具備容易變現(xiàn)和保存的特點，也可以作為一種家庭資產(chǎn)，世代相傳。
理財師點評：其實長期來看，黃金波動性也很大，黃金在與貨幣脫鉤后，曾經(jīng)歷了20年的下跌。現(xiàn)在算上通脹率，黃金現(xiàn)價也僅相當(dāng)于1980年時的價格。黃金在某個階段可能會持續(xù)看好，但不代表永遠(yuǎn)只漲不跌。當(dāng)然黃金在市場重大風(fēng)險時，易變現(xiàn)，有一定價值。目前國際金價在每盎司1570美元左右徘徊,幾乎回到了一年前的金價水平。
E、買消費類龍頭股
南京一位投資者介紹了他自己的經(jīng)驗，他的投資組合自2008年7月建倉以后，主要就是“拴”在張裕、云南白藥、東阿阿膠、格力電器、天士力、貴州茅臺等幾只股票上，“彼得林奇不是告訴我們要善于從日常生活中選股嗎？所以自己選擇的投資標(biāo)的，一般情況下其產(chǎn)品或者服務(wù)，應(yīng)該在日常生活中能夠觸摸得到�！彼X得，這些行業(yè)應(yīng)該相對抗通脹。
理財師點評：生活消費類龍頭股，有一定前景，但因為食品安全或預(yù)期項目破滅，會導(dǎo)致出現(xiàn)黑天鵝，比如雙匯、伊利、重啤。應(yīng)建立一個組合，不只買一兩只產(chǎn)品來規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險。
F、以房養(yǎng)老
房產(chǎn)市場在近十年來的總體價格上漲不少，因此也讓很多人堅信：以房養(yǎng)老是最能抗通脹的。
理財師點評：長期來看，也許這兩年是房產(chǎn)需求高峰，而且目前沒有什么其他太好的投資品種。而如果過了人口紅利，下一代年輕人的房產(chǎn)需求可能趨緩，如果再開征物業(yè)稅等，房產(chǎn)長期上漲不一定得到支持。
【投資養(yǎng)老有可能嗎】
現(xiàn)在投入50萬 “復(fù)利”30年有望變?yōu)?00萬
80后在未來30年之后要籌措到300萬元的養(yǎng)老金，有可能嗎？記者采訪中歸納了幾種算法發(fā)現(xiàn)，如果依靠被稱為“世界第八大奇跡理論”復(fù)利，投資的“本金加利息”不斷像滾雪球一樣再投資，你獲得的收益也會是很驚人的，無需太擔(dān)心未來的養(yǎng)老。
● 假定平均的年回報率是6%，那么現(xiàn)在投入的本金只需522330元，可在30年后退休時獲得300萬元本息。
● 假如現(xiàn)在投資50萬元，以年15%的增長目標(biāo)計算，五年收入會翻一倍，20年之后它就是818.5萬元。
