日前，央行發(fā)放了第六批非金融機構(gòu)“支付業(yè)務(wù)許可證”26張，至此已累計發(fā)放223張支付機構(gòu)牌照，顯示了非金融機構(gòu)支付市場的巨大增長潛力。對于一國經(jīng)濟金融發(fā)展來說，支付清算體系是最為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，也是各類金融交易順利進行的依托。通常來看，按照服務(wù)主體的不同，支付清算市場可以分為金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)提供的服務(wù)。

　　近兩年非金融機構(gòu)支付市場不斷完善，但還存在某些突出問題，主要表現(xiàn)在：一是目前非金融機構(gòu)只是以政府規(guī)章的形式予以描述，在法律層面上還缺乏準(zhǔn)確定位，使得非金融機構(gòu)發(fā)展缺乏制度基礎(chǔ)。二是非金融機構(gòu)支付市場存在結(jié)構(gòu)性失衡。雖然市場集中度較高，但在區(qū)域、行業(yè)的布局與結(jié)構(gòu)，在產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，還有待進一步完善和優(yōu)化。三是在消費者和客戶權(quán)益保護方面，還存在不足之處，如能否更好地保障客戶備付金權(quán)益，以及對于個人信息安全的保護等。四是支付平臺也有被濫用的可能，如預(yù)付卡發(fā)行和受理中的違規(guī)。五是在宏觀層面上，會產(chǎn)生影響金融穩(wěn)定的因素，如反洗錢風(fēng)險。六是在微觀層面上，支付服務(wù)平臺的技術(shù)安全，直接影響非金融機構(gòu)支付服務(wù)的運作效率與公眾認(rèn)可程度。

　　應(yīng)該說，非金融機構(gòu)支付服務(wù)市場具有良好前景，已經(jīng)得到了各方公認(rèn)。可以預(yù)見的變化包括：將來這一市場的交易規(guī)模會保持高速增長；支付服務(wù)企業(yè)會多元化發(fā)展；支付服務(wù)對象將涵蓋與居民生活相關(guān)的諸多行業(yè)；支付服務(wù)渠道和平臺不斷創(chuàng)新，其中移動支付將成為主流支付行業(yè)；針對市場需求的變化，與信息技術(shù)進步相結(jié)合，新型的支付服務(wù)工具與產(chǎn)品將不斷出現(xiàn)。

　　現(xiàn)實中，要促使非金融機構(gòu)支付市場健康發(fā)展，進一步完善管理機制是必要的。現(xiàn)有管理辦法只作出了原則性的監(jiān)管規(guī)定，對諸如市場準(zhǔn)入、監(jiān)管模式、沉淀資金監(jiān)管、消費者保護、反洗錢和跨境支付等方面的法律制度設(shè)計還不盡完善。

　　首先，我國的多層次監(jiān)管機制尚未建立，未來需要借鑒歐美經(jīng)驗，構(gòu)建立體化的監(jiān)管機制，并明確中央不同部門之間、中央和地方政府之間、部門監(jiān)管與行業(yè)協(xié)會自律之間的責(zé)權(quán)劃分。

　　其次，在監(jiān)管模式方面，歐美國家通常實行較為寬松的市場準(zhǔn)入政策，但有非常詳細(xì)的準(zhǔn)入要求。在此方面，我們需要根據(jù)國情，適應(yīng)行業(yè)和地區(qū)現(xiàn)實，逐漸推出差別化的準(zhǔn)入門檻，也可考慮在準(zhǔn)入階段就要求企業(yè)設(shè)立風(fēng)險保證金，在技術(shù)安全方面推出規(guī)范化的、嚴(yán)格的申請技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與文件。同時，現(xiàn)有市場運行監(jiān)管尚未建立起來，有許多具體業(yè)務(wù)細(xì)則還未落實，支付企業(yè)的運作管理水平普遍需要提高。

　　還有，在沉淀資金監(jiān)管方面，現(xiàn)有辦法未對“備付金”及“備付金賬戶”做明確說明，在途資金的性質(zhì)、備付金產(chǎn)生的收益歸屬等問題還不明確。并且，在保障客戶備付金安全同時，還需考慮效率與安全之間的平衡，以及如何支撐支付機構(gòu)開展產(chǎn)品創(chuàng)新。此外，我國的非金融機構(gòu)支付服務(wù)是一個新興的行業(yè)，正面臨行業(yè)結(jié)構(gòu)、模式和產(chǎn)品的迅速發(fā)展創(chuàng)新，未來必將涉及到越來越多的消費者，因此消費者保護也是管理的重點。

　　另外，非金融機構(gòu)支付服務(wù)的出現(xiàn)，在推動金融服務(wù)模式創(chuàng)新的同時，也給洗錢犯罪活動帶來了新的途徑。對此需要充分吸收歐美的相關(guān)經(jīng)驗，要求支付機構(gòu)對客戶身份進行嚴(yán)格識別；同時，對交易記錄的保存和可疑交易的識別與報告，作出詳細(xì)的可操作性要求。

　　最后，非金融機構(gòu)跨境支付監(jiān)管方面還存在制度空白，但相關(guān)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)有種種變通的形式，如通過委托支付機構(gòu)進行購匯、結(jié)匯等。在此方面完善管理的重點，在于明確跨境支付的機構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，建立跨境交易真實性審核機制，有效監(jiān)控支付機構(gòu)的違規(guī)操作等。