案例一

　　李老師，26歲，長春市某中學(xué)體育老師，月薪1800元，有醫(yī)保、社保、公積金；妻子25歲，目前無固定職業(yè)，月平均收入1000元。除了工資之外，夫妻二人再無其它收入。李老師有一個(gè)兩歲的孩子，每月支出1000元。李老師目前擁有一套70平方米住房，無貸款。

　　夫妻二人平時(shí)生活節(jié)儉，考慮到孩子的教育和雙方父母的養(yǎng)老問題，李老師希望理財(cái)師為他們有限的收入做一個(gè)適當(dāng)?shù)囊?guī)劃。

　　吉林銀行金融理財(cái)師劉子嘉建議：

　　因李老師一家收入比較有限，這類家庭一旦遇到意外事情發(fā)生，將無法抵御風(fēng)險(xiǎn)的到來，建議李老師參保一年期綜合意外險(xiǎn)。另外因李老師是體育老師發(fā)生意外傷害的概率比一般的教學(xué)老師要高，所以建議基本保障保險(xiǎn)金額20萬元，附加保障保險(xiǎn)金額5萬元，這張保單在網(wǎng)上的優(yōu)惠價(jià)是280元/年，費(fèi)用比較低廉，適合李老師購買，如果李老師仍然覺得費(fèi)用略高，還可再降低各項(xiàng)保險(xiǎn)保障金額以降低費(fèi)用。

　　考慮基金定投，以籌備孩子未來的教育金。李老師家庭每月孩子的支出1000元，孝親和家庭生活支出大約在1000元，保守估計(jì)能留存約800元。建議拿出200元/月做基金定投。鑒于這個(gè)家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性屬于保守型，建議購買保本型基金，做長期投資，這部分錢基本上不動(dòng)，是為孩子將來上學(xué)的教育金作準(zhǔn)備。

　　此外，盡量將每月留存下來的錢進(jìn)行儲蓄，可以到銀行辦理整存整取定期存款。為方便管理可開立吉林銀行定期一本通存折，該存折最大的特色是可同時(shí)開立40個(gè)不同存期的定期賬戶，非常適合李老師家庭使用。

　　本建議針對目前李老師的家庭狀況，因收入比較有限，有部分規(guī)劃暫時(shí)無法實(shí)行，但未來這個(gè)家庭收入應(yīng)該是呈上升趨勢的，隨著未來收入的增多，積累的家庭財(cái)富也會(huì)越來越多，但未來仍需要考慮準(zhǔn)備一部分資金，做房屋產(chǎn)權(quán)的相關(guān)費(fèi)用和自己未來養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，這個(gè)我們要隨時(shí)依據(jù)客戶相關(guān)信息的變更做相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃的改變。

　　浦發(fā)銀行長春一汽支行理財(cái)經(jīng)理劉霏建議：

　　李老師的家庭正是上有老下有小的階段，具有一定生活壓力。鑒于李老師是體育老師，平時(shí)經(jīng)常運(yùn)動(dòng)，身體素質(zhì)相對較好，并且有醫(yī)保、社保、公積金。盡管妻子很年輕，但無固定職業(yè)，因此建議每年拿出2000元為妻子投保健康保險(xiǎn)，以減少在未來生活中醫(yī)療方面承受的經(jīng)濟(jì)壓力。由于孩子較小，考慮到孩子今后教育以及父母的贍養(yǎng)是一個(gè)長期的籌劃，因此李老師以未來5年至10年為目標(biāo)，每個(gè)月拿出1000元進(jìn)行基金定投。目前基金定投的年平均收益率可以達(dá)到10%以上，是一個(gè)比較可觀的收益。

　　夫妻倆生活節(jié)儉，每月剩下的錢除了日常開銷外，建議都存成定期存款，以備不時(shí)之需。

　　案例二：

　　鄭老師，35歲，長春市某重點(diǎn)中學(xué)高中語文老師，月薪6000元，有醫(yī)保、公積金；妻子33歲，在我市郊區(qū)的一所小學(xué)任教，月薪1500元。家庭生活支出大約2000元，剛上初中的孩子每月還需要支出1000元左右。鄭老師2008年貸款20萬元購買了一套140平方米的住房，月供2500元，有一輛目前市價(jià)3萬元的家用轎車。股市里投入10萬元，目前虧損大約6萬元，銀行存款5萬元。

　　鄭老師希望為孩子積累足夠的教育資金，并且希望選擇一種適合他們家庭情況的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。

　　浦發(fā)銀行長春一汽支行理財(cái)經(jīng)理劉霏建議：

　　盡管鄭老師家庭月收入并不少，但由于每個(gè)月的支出較大，還需要還貸款，每個(gè)月的節(jié)余只有2000元。

　　股市方面，為了盡早回本甚至盈利，可以適當(dāng)拿出2萬元-3萬元投資在股票型基金里，例如南方中證500指數(shù)型基金，這類基金緊跟指數(shù)，在當(dāng)前這樣相對較低的股票點(diǎn)位下，是一個(gè)不錯(cuò)的建倉機(jī)會(huì)。要為孩子積累教育資金，每個(gè)月拿出1500元做基金定投。剩下的500元做定期存款以備不時(shí)之需。銀行存款可以留存5000元作為定期存款，以應(yīng)對額度較大的意外支出，剩下的存款可以為子女買一份躉交的分紅保險(xiǎn)，在每年得到分紅收益的同時(shí)，還能夠有附加險(xiǎn)作為保障，為幸福生活保駕護(hù)航。

　　吉林銀行金融理財(cái)師劉子嘉建議：

　　家庭生活儲備金預(yù)留5000元，應(yīng)急準(zhǔn)備金一萬元，可保留活期存款，并申請兩張透支額度為一萬元的信用卡供日常消費(fèi)使用，以備緊急時(shí)透支現(xiàn)金�；钇诖婵顬�5萬元，除去預(yù)留資金，節(jié)余3.5萬元可支配。其中需要包含孩子未來教育費(fèi)用以及其他方面的投資考慮。建議孩子的教育支出用基金定投的方式，每月投入相應(yīng)的份額（500元或更高），投入在回報(bào)率平均在8%的混合型基金中。剩余3.5萬元，1.5萬元投資在指數(shù)型基金中（年回報(bào)率10%），2萬元定投在貨幣型基金（年回報(bào)率略高于銀行定期存款利息）。股票方面，應(yīng)隨時(shí)關(guān)注股市行情，及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整，可考慮適當(dāng)做個(gè)股調(diào)整。銀行的理財(cái)產(chǎn)品，我們在這里不予考慮，因?yàn)橐话愕漠a(chǎn)品均為5萬元起，鄭老師目前的資金狀況，無法購買相關(guān)產(chǎn)品。

　　案例三：

　　楊老師，45歲，長春某重點(diǎn)高校的數(shù)學(xué)系教授，月薪6000元；妻子47歲，與楊老師同在一所大學(xué)里從事行政工作，月薪4000元。夫妻二人都有醫(yī)保、社保、公積金，各自都有一份保額為20萬元的健康保險(xiǎn)。

　　夫妻名下有住房三套，家庭用車兩輛，銀行存款20萬元，股票市值20萬元。子女均已工作，且經(jīng)濟(jì)狀況良好。楊老師夫婦希望提早為自己的退休生活作出規(guī)劃，他們傾向于選擇保守穩(wěn)健的理財(cái)方式。

　　中信銀行長春分行理財(cái)師胡敏建議：

　　楊老師的財(cái)務(wù)狀況分析：第一，消費(fèi)比例偏低。楊老師夫妻二人生活比較勤儉，二人收入較高，目前有沒有其他重大支出項(xiàng)目，主要是日常生活支出，所以可以考慮適當(dāng)增加消費(fèi)開支，比如進(jìn)行旅游活動(dòng)等，提高生活品質(zhì)。第二，現(xiàn)金儲備過高。對于收入比較穩(wěn)定而支出相對較少的家庭，我們建議留3倍到6倍的月支出作為應(yīng)急金即可。楊老師夫妻二人都有醫(yī)保、社保、公積金，支出又較少，但卻留有20萬銀行存款，收益性較差。第三，股票等風(fēng)險(xiǎn)性資產(chǎn)持有比例過高。在40萬元流動(dòng)資金中，楊老師的股票資金占據(jù)了50%，對于即將面臨退休的家庭來說風(fēng)險(xiǎn)較大。第四，固定資產(chǎn)持有過多，收益性不佳，穩(wěn)健收益性資產(chǎn)持有不夠。

　　針對楊老師的財(cái)務(wù)狀況和后期的退休規(guī)劃提出以下建議：

　　第一，減少股票的持有量，減少銀行存款量，增加穩(wěn)健收益型理財(cái)產(chǎn)品及債券型基金持有量，增加各自的健康保險(xiǎn)保額；

　　第二，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)出售自己持有的房產(chǎn)，或者將房子裝修后進(jìn)行出租以獲得較高收益，但應(yīng)在夫妻雙方退休前出售除自己居住之外的不動(dòng)產(chǎn)。

　　九月金秋，又一個(gè)收獲的季節(jié)，又一個(gè)感念師恩的季節(jié)。

　　本報(bào)金融理財(cái)欄目組特別為辛勤的園丁們準(zhǔn)備了一份節(jié)日禮物――我們精心制作了3份針對不同收入的教師的理財(cái)規(guī)劃，或許老師們能從中得到些啟發(fā)。

　　第一個(gè)案例，屬于收入有限的家庭，理財(cái)師著重為這個(gè)家庭配置相對更多的保險(xiǎn)保障，以備這個(gè)家庭成員中主要收入者在遇到意外傷害或其他成員遇到疾病住院等情況，可以有一個(gè)最低的保障以幫助這個(gè)家庭渡過難關(guān)。

　　第二個(gè)案例，收入和資產(chǎn)狀況均屬于中等水平，既沒有過多的存款，也沒有過多的保障。鑒于客戶并沒有什么投資經(jīng)驗(yàn)，所以理財(cái)師為客戶首選的理財(cái)產(chǎn)品是基金，其實(shí)細(xì)心的客戶不難發(fā)現(xiàn)，基金定投往往是籌備教育金和養(yǎng)老金的首選產(chǎn)品，只是在產(chǎn)品類型的選擇上略有不同而已。

　　第三個(gè)案例，這個(gè)家庭收入良好，資產(chǎn)充足，子女條件也非常好，這類家庭基本上沒有什么特別困難的事情。當(dāng)條件過于好的時(shí)候，保險(xiǎn)起的作用就不是特別大了。鑒于客戶的年齡和理財(cái)目標(biāo)，我們不建議客戶再去做風(fēng)險(xiǎn)較大的投資，以穩(wěn)健型的銀行理財(cái)產(chǎn)品為主，相應(yīng)配置國債。另外，遺產(chǎn)規(guī)劃也是要提前考慮的，未來國家會(huì)出臺什么政策，我們無法預(yù)料。正所謂未雨綢繆，未來的事情我們還是早作準(zhǔn)備比較好。

　　教師理財(cái) 積極、穩(wěn)健、長期為上策

　　積極嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木礃I(yè)態(tài)度，繁重瑣碎的職業(yè)特性，讓很多教師在“傳道授業(yè)解惑”之余，無法過多關(guān)注自己的生活，沒有精力學(xué)習(xí)或運(yùn)用理財(cái)知識打理家庭的財(cái)務(wù)。由此造成很多教師的理財(cái)觀念過于穩(wěn)健，對資產(chǎn)的配置和運(yùn)用缺乏足夠的重視，對新的理財(cái)工具也沒有足夠的認(rèn)識。

　　其實(shí)，無論是幼兒園學(xué)前教育，中小學(xué)基礎(chǔ)教育，還是高等或職業(yè)類教育的教師，都有其鮮明的特殊性，可以根據(jù)其職業(yè)特點(diǎn)和生命周期理論，做出相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃。有著穩(wěn)定收入的教師群體，抵御日常生活的風(fēng)險(xiǎn)能力比一般人強(qiáng)，因此，教師完全可以轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的理財(cái)理念，選擇更加適合自己的理財(cái)方式和品種。適當(dāng)涉足一些稍激進(jìn)的投資渠道，比如開放式基金、債券、股票等，確保家庭財(cái)產(chǎn)在保值的前提下，得到很好的增值。

　　社保醫(yī)保只提供基本保障

　　商業(yè)保險(xiǎn)才是錦上添花

　　因?yàn)榻處熉殬I(yè)相對穩(wěn)定，普遍對風(fēng)險(xiǎn)的防范意識不足，大大低估了風(fēng)險(xiǎn)對自己和家庭的影響，相對其他職業(yè)，教師購買商業(yè)保險(xiǎn)的比例非常低。

　　社保和單位福利只是為教師養(yǎng)老和醫(yī)療提供最基本的保障，配置一些必要的商業(yè)保險(xiǎn)是必須的。在品種選擇上，商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)和普通醫(yī)療保險(xiǎn)上可以有所弱化，配置以意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)為主，適當(dāng)結(jié)合定期和終身壽險(xiǎn)，為自己和家庭建立一個(gè)全面有效的防護(hù)墻。

　　不同生命周期

　　選擇不同的投資比例

　　青年教師：建議除房產(chǎn)外，金融投資品種的比例為：股票或者股票型基金50%，穩(wěn)健型基金30%，債券型基金10%，現(xiàn)金和貨幣型基金10%。

　　中年教師：金融投資品種比例為：股票或者股票型基金占30%，穩(wěn)健型基金占40%，債券型基金占20%，現(xiàn)金和貨幣型基金占10%。理財(cái)目標(biāo)主要是針對教育儲備金和購房購車等家庭主要開支作準(zhǔn)備。

　　老年教師：金融投資品種比例為：穩(wěn)健型基金占50%，債券型基金占30%，現(xiàn)金和貨幣型基金占20%。配置部分高流動(dòng)性資產(chǎn)是為了應(yīng)付日常突發(fā)的高開支。

　　理財(cái)師建議，教師工作和收入比較穩(wěn)定，理財(cái)時(shí)更需注意計(jì)劃性和持續(xù)性，堅(jiān)持資產(chǎn)多元化，注意分散風(fēng)險(xiǎn)

　　無論是小中學(xué)教師還是高校教師，他們的職業(yè)都有著特殊性，包括穩(wěn)定的收入，固定的寒暑假等，根據(jù)這些職業(yè)特點(diǎn)他們應(yīng)該怎樣理財(cái)？調(diào)查顯示，90％以上的教師希望理財(cái)，但真正實(shí)施的卻不足20％，一半以上的教師都是將錢存進(jìn)銀行。許多教師反映，平時(shí)工作比較繁忙，另外對理財(cái)不了解，因此他們更傾向于將錢存進(jìn)銀行。理財(cái)專家建議，教師理財(cái)可以根據(jù)自身職業(yè)的特點(diǎn)去規(guī)劃，并不需要耗費(fèi)過多精力。

　　建議一：理財(cái)要有計(jì)劃性和持續(xù)性

　　大學(xué)老師，收入穩(wěn)定，假期靈活。招商銀行光華支行貴賓理財(cái)經(jīng)理劉奕認(rèn)為，教師的工作和收入比較穩(wěn)定，理財(cái)時(shí)更需注意理財(cái)?shù)挠?jì)劃性和持續(xù)性。東亞銀行成都分行錦城支行顯卓理財(cái)經(jīng)理鄒茜還提出，教師也應(yīng)該多積累家庭的理財(cái)規(guī)劃知識，有利于家庭的收支規(guī)劃。

　　案例1：

　　李老師是成都一名高校講師，月收入3500元。妻子瑩瑩是一家企業(yè)職員，每月收入5000-6000元。

　　李老師夫婦貸款有一套100平米的房子，每月還貸2500元。去年又購買了一輛座駕，停車費(fèi)、油費(fèi)等一個(gè)月大概需要2000元左右。李老師一年半以前開始炒股，投入了大概10萬元，目前不虧不賺。

　　李老師正計(jì)劃要小孩，他希望小孩將來能有好的教育和生活質(zhì)量，另外他希望自己的資產(chǎn)在未來10年內(nèi)能有所升值。

　　理財(cái)師建議：

　　劉奕強(qiáng)調(diào)，一定要資產(chǎn)配置多元化，分散風(fēng)險(xiǎn)，使家庭資產(chǎn)更健康更可持續(xù)的成長。

　　鄒茜則建議，李老師目前年家庭繳納保費(fèi)占年收入10％左右，及1萬元左右投入重疾、意外及車險(xiǎn)等保險(xiǎn)中，隨著收入的增加，這部分的投入可以逐步增加。另外，可以定期定額地買入1-2只開放式基金，10年后可獲得一筆比較可觀的資金，作為孩子教育費(fèi)用的補(bǔ)充。

　　建議二：“保險(xiǎn)+定投”完備理財(cái)

　　針對教師收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，不少理財(cái)師建議，教師理財(cái)要以穩(wěn)健為主，“保險(xiǎn)+定投”可以更加完善教師的理財(cái)計(jì)劃。劉奕認(rèn)為，鑒于教師收入持續(xù)且穩(wěn)定，不宜全部通過高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品來理財(cái)。

　　案例2

　　劉老師是成都某小學(xué)教師，先生是另一所小學(xué)體育老師，女兒正在讀幼兒園。劉老師夫婦共計(jì)8000元左右。

　　劉老師和先生早些年已經(jīng)購買

　　了一套80平米的住宅，也買了車，貸款已基本還完，不過養(yǎng)車每個(gè)月需要1500元左右。劉老師一家生活費(fèi)大概是2000元每月，女兒幼兒園大概每月花費(fèi)1200元。

　　理財(cái)師建議：

　　鄒茜說，劉老師平時(shí)工作繁忙，所以可以充分利用家庭的結(jié)余做一些比較穩(wěn)健、省心的投資，例如可以購買銀行發(fā)行的保本保息或者到期保本的產(chǎn)品做資金的積累。同時(shí)，她還建議在兒女教育和養(yǎng)老理財(cái)上，考慮一下銀行與保險(xiǎn)公司合作的投連險(xiǎn)。

　　劉奕說，劉老師可以通過年繳或月繳少兒教育保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)加每月基金定投的方式來完成。這樣保險(xiǎn)有利于目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，而基金投資雖然相對風(fēng)險(xiǎn)高些，但長期成長性好于保險(xiǎn)，對理財(cái)有良好的補(bǔ)充作用。劉奕認(rèn)為，高收益、短期穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品比較合適。

　　建議三：理財(cái)應(yīng)盡早進(jìn)行長期堅(jiān)持

　　許多年輕教師，目前沒有家庭和子女壓力，他們需要理財(cái)嗎？鄒

　　茜說，理財(cái)就好像減肥一樣，重在持之以恒，大財(cái)有大理，小財(cái)有小理。

　　劉奕說，不管是老師還是白領(lǐng)或者是工人，在經(jīng)濟(jì)允許和有收支節(jié)余的時(shí)候，都應(yīng)盡早理財(cái)。

　　案例3

　　小張今年剛剛畢業(yè)，在成都一家中學(xué)教書，月收入大概是2000元-3000元，由于暫時(shí)沒有家庭和子女，小張和同事在外租房居住，一個(gè)月房租需要600元，總花銷大約1000，暫時(shí)不考慮成家，理財(cái)應(yīng)該注意什么？

　　理財(cái)師建議：

　　劉奕說，基金定投是目前年輕人進(jìn)行投資理財(cái)?shù)淖詈霉ぞ�，門檻比較低，一般最低每月100-300元就可以參與。如果急需用錢，一個(gè)工作日都可贖回，幾天之后便可回款。不過劉奕提醒，年輕教師基金定投更應(yīng)注重計(jì)劃性和持續(xù)性，至少要有持續(xù)投資三五年的準(zhǔn)備。

　　鄒茜也建議，每月可采用基金定投的方式，例如每月拿出1000元來投資，以每年6％的預(yù)期收益計(jì)算，10年后，這筆錢將達(dá)到16.3萬元。