12月15日，高院高檢出臺(tái)司法解釋，惡意透支和偽造信用卡等七種情形都被認(rèn)為是犯罪行為。作為與金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行打交道最多的個(gè)人消費(fèi)者，對(duì)自己的信用記錄有多少了解呢？

　　警惕自身粗心

　　莫為別人埋單

　　也許還不知道，你已上了個(gè)人信用不良記錄的“黑名單”，但這并非全是我們“個(gè)人”的錯(cuò)。王女士最近就遇到了煩心事，她在回老家建行辦理住房貸款結(jié)清手續(xù)的時(shí)候，意外發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)逾期還款12次。

　　當(dāng)?shù)亟ㄐ械闹蛋嘟?jīng)理告訴她，這樣的逾期次數(shù)足以影響她今后的再貸款，甚至出國(guó)。王女士告訴筆者，她幾乎想不起來(lái)自己什么時(shí)候沒有還款。而值班經(jīng)理的說(shuō)法是，即便是因?yàn)槭韬隽死�率的變化少還了一分錢，或者不小心晚還了一天都是逾期。

　　只因沒有留意貸款合同約定的每月還款日期或利率變化，盡管一分貸款未拖欠，卻在銀行的征信系統(tǒng)里留下了多達(dá)10余個(gè)“信用污點(diǎn)”，這樣的貸款者大有人在。我們發(fā)現(xiàn)，除了極少數(shù)人惡意拖欠貸款之外，許多人都因?yàn)椤安恍⌒�，不重視”而�?dǎo)致自己的信用記錄中出現(xiàn)了逾期還款的不良記錄。比如某人忽視了和銀行約定的還款日期是每月的20號(hào)，可是他卻以為只要月底還上就可以了，從而造成了十幾次的逾期。

　　今年7月，張小姐打算買套二手房，首付預(yù)算30%，比通常的二成首付還高出一成。誰(shuí)料審核時(shí)，銀行告訴她必須首付4成，且利率不優(yōu)惠，她大為吃驚。原來(lái)4年前親戚以她的名字購(gòu)房，貸款有8次逾期記錄，都記在了她的名下，信用因此受到影響。提醒大家，莫輕易將身份證借給他人，縱使是親戚好友，也要問(wèn)清用途，還要關(guān)注后續(xù)還款是否準(zhǔn)時(shí)，否則一不小心，你就為別人擔(dān)了罪名。

　　據(jù)某銀行征信管理科負(fù)責(zé)人介紹，很多人只有在發(fā)生再貸款或者出國(guó)等情況時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己有了不良記錄，而這時(shí)候，記錄已經(jīng)無(wú)法更改。黑龍江省銀行個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行兩年來(lái)，已有數(shù)千筆信貸申請(qǐng)因借款人信用不過(guò)關(guān)遭遇拒貸，而其中很多信用污點(diǎn)是由于借款人的粗心造成的。

　　逾期界定各不同

　　央行在2005年公布《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，2006年1月中國(guó)個(gè)人征信體系正式運(yùn)行。銀行通過(guò)信貸系統(tǒng)自動(dòng)判斷客戶是否產(chǎn)生了不良記錄，并將客戶的信用記錄定期傳送給央行的核心信用系統(tǒng)，這樣商業(yè)銀行可以通過(guò)該系統(tǒng)全面了解客戶全部的信用狀況。

　　銀行限制逾期各有政策

　　2009年央行征信工作會(huì)議消息顯示，到2008年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織已達(dá)1447萬(wàn)戶，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)達(dá)6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人。個(gè)人信用報(bào)告成為銀行審批個(gè)人信用業(yè)務(wù)的重要依據(jù)。

　　據(jù)悉，目前一些商業(yè)銀行貸款可以接受的逾期記錄為8次以內(nèi)，公積金貸款可接受的逾期記錄約為4次。有些銀行則非常嚴(yán)格，如果逾期超過(guò)60天的記錄產(chǎn)生一次，信貸申請(qǐng)就會(huì)遭拒絕。有的銀行對(duì)逾期天數(shù)和次數(shù)會(huì)區(qū)別對(duì)待，比如逾期一兩天可視為非故意，若超過(guò)一周甚至更長(zhǎng)則視為故意；偶爾逾期和超過(guò)5次以上的又有所區(qū)別。若確實(shí)是非人為因素且有書面說(shuō)明，再貸款可視同無(wú)不良記錄。

　　征信系統(tǒng)不給信用評(píng)價(jià)

　　一份信用報(bào)告對(duì)個(gè)人生活的影響范圍越來(lái)越大，除向銀行借貸、辦信用卡外，出國(guó)以及一些重要部門的招聘、提職、辦理公務(wù)卡等重要環(huán)節(jié)也開始要求個(gè)人提供信用報(bào)告。個(gè)人信用報(bào)告并不對(duì)信用的優(yōu)劣做出評(píng)價(jià)，只是客觀記錄個(gè)人信用活動(dòng)件，央征信中心以客觀、中立的原則對(duì)采集到的信息進(jìn)行匯總、整合，既不制造信息，也不對(duì)個(gè)人的信用行為進(jìn)行評(píng)判，信用報(bào)告中不會(huì)出現(xiàn)“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報(bào)告中將記載為這筆貸款逾期情況，主要體現(xiàn)在“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“24個(gè)月還款狀態(tài)”、“逾期31~60天未歸還貸款本金”等項(xiàng)目。

　　當(dāng)然，個(gè)人申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行可能會(huì)以有不良記錄而拒絕放貸，這實(shí)際上是銀行工作人員根據(jù)信用報(bào)告中的客觀歷史記錄，按照該行的信貸政策、審核標(biāo)準(zhǔn)等做出的判斷。

　　小心信用卡中的陷阱

　　信用卡也是個(gè)人不良信用記錄的重要來(lái)源。傅女士告訴筆者，她在購(gòu)買房產(chǎn)時(shí)無(wú)意發(fā)現(xiàn)自己已被納入銀行信用系統(tǒng)的“黑名單”導(dǎo)致無(wú)法正常貸款，而把她帶進(jìn)黑名單的竟然是一張因長(zhǎng)期未用而欠繳“年費(fèi)”的信用卡。

　　“我銀行的同學(xué)多，他們?yōu)榱送瓿尚庞每òl(fā)放任務(wù)，分別給我辦了好幾張信用卡。”傅女士告訴筆者，“我以為不激活就沒有問(wèn)題，可沒想到，有的銀行無(wú)論卡激活與否，年費(fèi)都照收不誤。由于卡一直閑置，每年扣卡費(fèi)就被銀行扣成了負(fù)數(shù)，讓我成了不良信用客戶�！备蹬�士為此花了很多時(shí)間來(lái)銷卡，但她不知道，她的不良記錄什么時(shí)候會(huì)被消去。

　　謝先生也對(duì)自己的信用記錄污點(diǎn)耿耿于懷�！般y行從來(lái)沒有通知過(guò)我逾期，”他說(shuō)，“為此我還自責(zé)，是不是因?yàn)槲业奖本┖髶Q了電話號(hào)碼？可去央行查詢自己的信用記錄后卻發(fā)現(xiàn)，在外地的時(shí)候也有逾期，但是沒有接到過(guò)一次通知�！�

　　筆者有話說(shuō)：銀行應(yīng)有所為

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)銀行將消費(fèi)者逾期還貸的違約行為提交給個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，等于向社會(huì)公眾公布了該客戶的不良信用狀況，并帶來(lái)兩個(gè)不利結(jié)果：表明他是一個(gè)不守信用的人；增加了他在任何商業(yè)銀行獲得貸款的難度。

　　任何人都必須對(duì)信用記錄中的污點(diǎn)負(fù)全部責(zé)任并承擔(dān)后果，但是銀行完全可以避免自己的客戶成為不良客戶，而不是人為地制造不良客戶�？蛻羰欠駩阂馐�信常常存在爭(zhēng)議，要使這種不守信用的認(rèn)定準(zhǔn)確無(wú)誤，需要一套科學(xué)合理的標(biāo)準(zhǔn)和程序。其中銀行沒有做到事前事后的告知服務(wù)，不能不說(shuō)是銀行服務(wù)的缺失。

　　銀行除了要加大征信宣傳力度外，還可通過(guò)一定的系統(tǒng)升級(jí)幫助客戶減少不良記錄發(fā)生的機(jī)率。比如按照銀行對(duì)公信貸管理辦法的規(guī)定，在貸款到期之前，銀行工作人員需要提前通知即將到期貸款的本息和到期日，并明確聲明：如果到期日無(wú)法償還本息，銀行將收取逾期利息。這樣，客戶就可以提前安排資金，保證到期還款。銀行同樣可以為個(gè)人客戶提供該項(xiàng)提醒服務(wù)。比如在借款到期前一周和到期前一天通過(guò)短信的形式通知客戶貸款即將到期的信息。對(duì)于大多數(shù)人而言，他們將能及時(shí)安排資金到簽約的還款賬戶，可以有效避免由于工作繁忙和疏忽造成的非惡意的貸款逾期。

　　銀行卡的收費(fèi)也存在問(wèn)題，很多人手里都有閑置不用的信用卡和銀聯(lián)卡，但銀行一直在收繳年費(fèi)，甚至收成負(fù)數(shù)。我們建議銀行收到卡里沒有錢為止，不能再因此造成不良記錄了。但最重要的還是我們自己，只要平時(shí)多注意，因疏忽造成的非惡意失信和不良記錄還是可以避免的。(王文)