理財(cái)案例

主持人:張俊

理財(cái)師:曾勇

不管你是二十多歲的職場(chǎng)新人還是三十歲的社會(huì)精英,你都要面臨一個(gè)無(wú)法回避的問(wèn)題:在你年老退休不能工作了之后,你拿什么來(lái)養(yǎng)活自己和家人?

我們現(xiàn)在年富力強(qiáng),有穩(wěn)定的工作不錯(cuò)的收入,30年之后對(duì)于我們來(lái)說(shuō)或許還太遙遠(yuǎn)。我們無(wú)法想象,等我們退休后,有將近30年只有支出,沒(méi)有收入的情景會(huì)是怎樣,而且還依然要維持體面的生活,還要為醫(yī)療的費(fèi)用支付大筆的金錢(qián)。

現(xiàn)階段,中國(guó)人經(jīng)常處于未富先老的狀況,整個(gè)社會(huì)也會(huì)一步步地承受“老年人難題”所帶來(lái)的壓力——老年貧困、老年歧視、老年醫(yī)療。而且,目前的社會(huì)福利制度并不能幫助所有人解決養(yǎng)老的問(wèn)題,養(yǎng)老還是要靠我們自己的奮斗。

一、養(yǎng)老,必須盡早準(zhǔn)備

說(shuō)到養(yǎng)老,最核心的問(wèn)題自然是我們到底需要多少錢(qián)才退得起休?

假設(shè)你現(xiàn)在30歲,計(jì)劃在55歲退休,終老年齡80歲。退休之后的25年時(shí)間內(nèi),基本生活費(fèi)和醫(yī)療保健支出按目前人均月消費(fèi)1500元的最基本費(fèi)用計(jì)算,考慮通貨膨脹4%,這樣,到退休的時(shí)候,基本生活費(fèi)加醫(yī)療將達(dá)到每月4000元。

按退休金投資收益和通脹相抵計(jì)算,這25年間我們至少需要4000×12×25=120萬(wàn)元的養(yǎng)老金。如果加上旅游、休閑支出按月消費(fèi)最基本的1000元計(jì)算,還將增加80萬(wàn)元的養(yǎng)老金需求。這還僅僅是一個(gè)人的費(fèi)用,夫妻雙方費(fèi)用需求總和保守估計(jì)也將超過(guò)300萬(wàn)元。

而且,如果你身體不錯(cuò),活到85歲或者90歲都有可能。再加上老年人無(wú)法躲避的病痛,未來(lái)醫(yī)療開(kāi)支幾乎無(wú)法預(yù)估。這些都可能令我們需要的養(yǎng)老金需求變成五六百萬(wàn)元,甚至更高達(dá)到一個(gè)天文數(shù)字。

所以養(yǎng)老問(wèn)題不能小視,必須盡早準(zhǔn)備。

二、養(yǎng)老可以靠退休金嗎?

大多數(shù)的人都參加了社保,但社保體現(xiàn)的是社會(huì)公平原則,提供的是最基本養(yǎng)老費(fèi)用。

按照我國(guó)目前的退休養(yǎng)老政策,我國(guó)的養(yǎng)老金30年后,替代率只能達(dá)到社會(huì)平均工資的40%左右。而要維持退休前的生活水平,替代率應(yīng)至少達(dá)到社會(huì)平均工資的80%。也就是說(shuō),我們除社保外,至少還有約40%以上的養(yǎng)老金缺口。

目前廣州社會(huì)平均工資是3334元,未來(lái)能領(lǐng)到的社保退休金相當(dāng)于現(xiàn)在的1300元。相信這點(diǎn)退休金只能維持基本最低生活需求。但是,并非每個(gè)人都希望在“基本溫飽”狀態(tài)下度過(guò)下半生,尤其現(xiàn)在薪水較高的人,更擔(dān)憂(yōu)自己能否適應(yīng)“由豐入儉”的生活。

所以,如果自己手里沒(méi)有一筆豐厚的養(yǎng)老基金,想要維持尊嚴(yán)而體面的晚年生活并不現(xiàn)實(shí)。至少無(wú)法滿(mǎn)足我們老年對(duì)安全與幸福感的需要。未雨綢繆及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃,是非常必要的。

三、拿什么來(lái)賺養(yǎng)老錢(qián)?

按照我們之前的計(jì)算,退休后家庭生活支出費(fèi)用至少在300萬(wàn)元以上。可是,我們?cè)撊绾芜x擇投資工具以準(zhǔn)備這筆巨大的費(fèi)用呢?

我們建議,一定要選擇適合自己的養(yǎng)老理財(cái)方式。目前來(lái)看,儲(chǔ)蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金定投等都是很好的選擇。

(1)儲(chǔ)蓄:低風(fēng)險(xiǎn)低效率

養(yǎng)老金的首要要求就是安全。儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)就在于安全性高、保本保息,且變現(xiàn)性強(qiáng)、存取方便,是風(fēng)險(xiǎn)偏好保守型人群養(yǎng)老首選方式。其缺點(diǎn)是無(wú)法抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn),若家庭金融資產(chǎn)全部是儲(chǔ)蓄,長(zhǎng)期面臨的是購(gòu)買(mǎi)力嚴(yán)重下降的貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)。單純依靠?jī)?chǔ)蓄養(yǎng)老,將面臨退休生活大打折扣的危險(xiǎn)。

(2)基金定投:主流品種

長(zhǎng)期基金定投是取得市場(chǎng)大概的平均收益,特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)是平攤風(fēng)險(xiǎn)、積少成多、復(fù)利增值,幫助工薪家庭實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的養(yǎng)老規(guī)劃目標(biāo)。長(zhǎng)期基金定投是能抵御通脹的養(yǎng)老方式。而且基金定投是最簡(jiǎn)單、最有效的投資方式之一。通過(guò)投資來(lái)儲(chǔ)備補(bǔ)充養(yǎng)老金的好方法,不僅可以將日常收支余額做更有效管理,還可以使這部分長(zhǎng)期備用資產(chǎn)有效升值。

從長(zhǎng)期看,股票類(lèi)資產(chǎn)提供的平均回報(bào)一定還是會(huì)遠(yuǎn)高于債券類(lèi)資產(chǎn),因此穩(wěn)健型和股票型基金都可作為定投養(yǎng)老的主投品種。

表1是按照基金定投的方式,每月分別準(zhǔn)備1000元、2000元,按照收益率6%和10%計(jì)算得到的實(shí)際收益,大家可以對(duì)照下自己適合那種投資方式,以及需要準(zhǔn)備的年限籌劃自己的退休養(yǎng)老金。

(3)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可作為養(yǎng)老金缺口的有效補(bǔ)充,因中途退保會(huì)損失,因此商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用,使工薪階層能長(zhǎng)期堅(jiān)持儲(chǔ)備養(yǎng)老金,做到專(zhuān)款專(zhuān)用。若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn),其復(fù)利增值作用,具有抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)的作用。選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí),應(yīng)同時(shí)兼顧意外、健康險(xiǎn)等保障類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn),以抵御人生中各種風(fēng)險(xiǎn)。

特別提醒讀者注意的是,養(yǎng)老金必須是一筆穩(wěn)定增長(zhǎng)的現(xiàn)金,須做到專(zhuān)款、專(zhuān)管、專(zhuān)用。所以選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí),需注意幾個(gè)方面:購(gòu)買(mǎi)額度要明確,繳費(fèi)方式要思量,領(lǐng)取方式有講究。

我們要明確需要購(gòu)買(mǎi)多少。通常情況下,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%。此外,繳費(fèi)期限越短,繳納的保費(fèi)總額將越少。若經(jīng)濟(jì)富裕,可選擇較短的繳費(fèi)期限。

此外,我們還要確定領(lǐng)取年齡、方式和領(lǐng)取年限。領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定,領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)。有的規(guī)定20年期限,有的規(guī)定可領(lǐng)到100歲,有的則領(lǐng)至身故。投保人可根據(jù)自身情況選擇。

(曾勇系《不差錢(qián)——過(guò)冬的理財(cái)智略》著者)