日前，據(jù)媒體道稱，溫州地方擬定了一份 《浙江省溫州民間融資管理?xiàng)l例(草案)》(以下簡(jiǎn)稱《草案》)，旨在保護(hù)年息不高于48%的民間借貸。同時(shí)，有消息稱此草案有望于年底通過。
據(jù)悉，該《草案》設(shè)定，借款期限在一個(gè)月以上的民間借貸，合理年利率應(yīng)不超過48%，超過48%則不受保護(hù)。但借款期限在一個(gè)月以下的，則可超過48%。
溫州大學(xué)甌江法學(xué)院院長(zhǎng)毛毅堅(jiān)接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞(微博)》記者采訪時(shí)表示：“該《草案》目的在于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控�！�
不過，他也指出，該《草案》缺乏根本性突破，且屬于溫州地方性指導(dǎo)文件，即使通過，若與《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)中相關(guān)規(guī)定沖突，審判機(jī)構(gòu)更多還將以后者為準(zhǔn)。
目的在于防控金融風(fēng)險(xiǎn)
據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》報(bào)道，參與《草案》設(shè)計(jì)的浙江大學(xué)光華法學(xué)院教授李有星透露，溫州市金融辦已將《草案》報(bào)送浙江省審核。此外，有消息稱該《草案》已列入今年浙江省的立法計(jì)劃，有望于今年年底前獲得通過。
據(jù)李有星介紹，年利率48%的設(shè)定參考了香港的 《放債人條例》、歷次人民銀行來溫州的調(diào)研以及溫州民間融資綜合利率指數(shù)。
“貸款期限需控制在一個(gè)月以內(nèi)，48%的年息，沒有幾個(gè)行業(yè)能有那么高的利潤(rùn)�！泵銏�(jiān)說道。不過，毛毅堅(jiān)認(rèn)為，48%民間借貸利率上限的推出，目的在于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控，但是沒有根本性突破。
“《草案》對(duì)民間借貸期限作了限制，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。但考慮到目前溫州民間借貸很多還是處于地下，屬于民間信用，《草案》推出只是指導(dǎo)性，沒有強(qiáng)制性，沒有相應(yīng)制衡的措施，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防控意義有限�！�
“該《草案》的推出，屬于溫州金融改革試水的措施之一，看看省政府是如何反應(yīng)。如獲批推出，其他各地也會(huì)仿效�！泵銏�(jiān)對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》這樣表示。他認(rèn)為，《草案》依然沒有觸及溫州金改的核心部分。
“溫州金改的根本目的，希望金融機(jī)構(gòu)、利率市場(chǎng)化，改變?cè)瓉碚蟛环值沫h(huán)境，為民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境�！彼赋�，“此前，民間借貸登記中心、溫州指數(shù)的發(fā)布象征意義大于實(shí)際。
《草案》只是地方性指導(dǎo)文件
不過，也有學(xué)者擔(dān)心草案出臺(tái)后能否順利實(shí)施�！懊耖g借貸的利率可適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)�！薄兑庖姟分赋�。
毛毅堅(jiān)認(rèn)為，上述《草案》屬于溫州地方性指導(dǎo)文件。即使通過，若與《意見》中相關(guān)規(guī)定沖突，審判機(jī)構(gòu)更多還將以后者為準(zhǔn)。
“《意見》屬于司法干預(yù)，是法院司法審判的指導(dǎo)性文件，在實(shí)際審判中生效；而《草案》只是溫州地方性指導(dǎo)文件，沒有強(qiáng)制性�！泵銏�(jiān)對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“這里涉及到不同系統(tǒng)間協(xié)調(diào)問題，《草案》若和《意見》有沖突，審判機(jī)構(gòu)更多還是會(huì)參考《意見》。”
實(shí)踐中常超越4倍利率紅線
溫州一些律師認(rèn)為，4倍利率是1991年制定的，現(xiàn)已無法滿足企業(yè)發(fā)展及融資需要�！把巯旅耖g借貸活動(dòng)所約定的利率，如計(jì)入資金占用費(fèi)、違約金、等，已普遍超4倍�！庇新蓭煴硎�。
此外，有司法人士表示，1991年至今，物價(jià)、房?jī)r(jià)上漲了許多倍，民間借貸利率卻依然被限制在4倍利率以內(nèi)，而實(shí)踐當(dāng)中又經(jīng)常超越4倍利率紅線，這項(xiàng)規(guī)定已無意義。
不過，也有人認(rèn)為，民間借貸利率需從嚴(yán)管理。有律師認(rèn)為，溫州民間借貸雖然創(chuàng)造過神話，但高昂的融資成本企業(yè)難以承受，一旦脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，跑路、跳樓潮還會(huì)重演。
“雖然此次溫州金改催生了民間借貸登記中心，一定程度上保護(hù)了投資人利益，但是眼下大部分民間借貸依然在地下進(jìn)行，實(shí)際操作中借貸利率大多高于《意見》的4倍要求，若法院只對(duì)4倍以內(nèi)的利率予以保護(hù)，對(duì)借款人更有利。”
