信用卡是銀行提供給用戶的一種先消費(fèi)后還款的信貸支付工具，目前使用信用卡消費(fèi)的人越來(lái)越多，然而，信用卡在帶給用戶方便的同時(shí)，也給人們?cè)鎏砹艘恍┞闊�，如沒(méi)有按時(shí)還款而被收取高額利息和滯納金就是其中之一。
今年7月，陜西西安市戶縣居民王某因涉嫌惡意透支40余萬(wàn)元被刑事拘留。
有關(guān)專家認(rèn)為，各家銀行的信用卡罰息制定相對(duì)偏高，而且全額罰息的規(guī)定也不盡合理，而信用卡利息和滯納金大大超過(guò)本金的情況，也說(shuō)明銀行在信用卡未還款的懲處收費(fèi)上有失公平。
犯罪案例透支11.5萬(wàn)4年后要還44萬(wàn)
經(jīng)查，王某于2007年5月17日在中國(guó)民生銀行西安分行辦理了一張信用卡，截至今年7月26日，他在銀行透支178000余元，逾期1607天未還欠款，將近4年零5個(gè)月。被警方刑拘審后，王某還交代他還先后在工商、交通、招商、中信4家銀行辦理了另外4張信用卡，而且都有長(zhǎng)時(shí)間逾期不還欠款的情況。
通過(guò)五家銀行提供的消費(fèi)記錄來(lái)看，截至2012年8月，王某分別拖欠民生銀行17.8萬(wàn)元，中信銀行13.2萬(wàn)元，工商銀行6.1萬(wàn)元，招商銀行5.3萬(wàn)元，交通銀行1.8萬(wàn)元，共計(jì)44萬(wàn)余元。然而，在這44萬(wàn)元當(dāng)中，王某實(shí)際刷卡消費(fèi)和取現(xiàn)的部分只有11.5萬(wàn)元，其余的三十余萬(wàn)元都是4年逾期未還欠款而產(chǎn)生的利息和滯納金。
銀行解析即使只欠1元錢(qián)也要按全額計(jì)息
在看守所里，王某覺(jué)得自己很冤枉，他認(rèn)為銀行信用卡透支收取的高額利息和滯納金不合理，5張信用卡透支總額共11.5萬(wàn)，按照推銷員當(dāng)初介紹的年息萬(wàn)分之五計(jì)算，4年下來(lái)，自己頂多欠銀行利息5000元。
王某欠銀行三十多萬(wàn)元利息和滯納金是怎么算出來(lái)的呢？王某欠款最多的民生銀行信用卡中心業(yè)務(wù)人員解釋，通常銀行透支利息的計(jì)算方法有兩種，一種為全額計(jì)息，一種為按未償還部分計(jì)息。全額計(jì)息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對(duì)全部消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息，也就是從消費(fèi)之日起到還清全款日為止，按每日萬(wàn)分之五計(jì)算循環(huán)利息。目前包括民生、中信等國(guó)內(nèi)其他多數(shù)銀行均采用全額計(jì)息。
如持卡人9月1日刷卡消費(fèi)了10000元，而這一個(gè)月只有這一筆消費(fèi)。9月5日為賬單日，9月25日最后還款日之前，持卡人全額還上10000元欠款，則不會(huì)產(chǎn)生利息。而如果持卡人25日到期未能全額還款，就算還了9999元，差1元未還，也要按10000元計(jì)息，從消費(fèi)當(dāng)天9月1日到還款日9月25日，共計(jì)24天，得出利息120元。而剩下的1元欠款也要計(jì)息，從9月25日開(kāi)始到下月賬單日10月5日，共計(jì)11天，得出利息0.0055元。最后循環(huán)利息相加，得出120.0055元。
計(jì)息揭秘計(jì)算方法不同相差6800倍
而按未償還部分計(jì)息，同樣是透支1萬(wàn)元，到期25日還清9999元，差1元未還。按照未償還部分，也就是對(duì)1塊錢(qián)計(jì)息，從消費(fèi)當(dāng)天9月1日到10月5日賬單日為止，共計(jì)35天，利息共計(jì)0.0175元。
由此可見(jiàn)，按照全額計(jì)息所得利息120.0055元與按照未償還部分計(jì)息得到的0.0175元，兩者相差6800倍。
專家質(zhì)疑日息萬(wàn)分之五高過(guò)貸款利率
在現(xiàn)實(shí)生活中，欠款不可能每次都是整數(shù)。由于銀行ATM機(jī)不能識(shí)別零錢(qián)，選擇這種方式還款的用戶還了整數(shù)，欠零頭的現(xiàn)象就會(huì)比較普遍。如果采用全額計(jì)息，幾塊錢(qián)的欠款也會(huì)產(chǎn)生較高的利息后果。
對(duì)此，法律專家認(rèn)為，全額計(jì)息不符合消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)相對(duì)等的基本法理。
中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海說(shuō)：“消費(fèi)者有義務(wù)就自己遲延還本付息的部分承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，也就是說(shuō)消費(fèi)了5萬(wàn)元，還了49999元，只差1元沒(méi)有及時(shí)還，那么銀行追究我的違約責(zé)任，應(yīng)當(dāng)是基于一元錢(qián)，而不應(yīng)當(dāng)基于我整個(gè)的消費(fèi)額度或者我的信用額度。因?yàn)檫�款的部分我是誠(chéng)信的，沒(méi)有給銀行造成損失。”
調(diào)查中，法律和金融專家普遍認(rèn)為，信用卡按照未償還部分計(jì)息比全額計(jì)息更為合理。不僅如此，對(duì)于日息萬(wàn)分之五的標(biāo)準(zhǔn)，專家也認(rèn)為定得明顯偏高了。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示：“日息萬(wàn)分之五，也就是合月息是15%。，年息是18%，這比銀行正常貸款利率高得多，是存款利率的6倍，貸款利率的近3倍。但是考慮到因?yàn)樗橇P息，可以高一些，但我們覺(jué)得這個(gè)萬(wàn)分之五還是偏高一些。
遭到詬病欠款未全部還清滯納金超過(guò)本金
除了利息之外，針對(duì)未按時(shí)還款銀行會(huì)可能收取滯納金，在王某涉嫌惡意透支一案中，他因逾期未還欠款而產(chǎn)生的滯納金也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了本金部分。其中，僅民生銀行一家，從2007年辦卡到王某2012年歸案，共欠下本金3萬(wàn)余元，然而，5年間因逾期未還欠款而生成的滯納金卻高達(dá)11.5萬(wàn)元。
調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，各家銀行都為信用卡消費(fèi)設(shè)定了一個(gè)最低還款額。到期還款日截止，持卡人沒(méi)還夠最低還款額時(shí)，銀行除按照規(guī)定計(jì)收利息外，還要對(duì)最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金費(fèi)用。通常，不同銀行對(duì)于最低還款額的計(jì)算方法各不相同，但大同小異。
而滯納金也是專家詬病的另一部分。揚(yáng)州大學(xué)法學(xué)院副教授陳承堂表示：滯納金是不斷自我增值，所以我們?cè)诂F(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中可以發(fā)現(xiàn)很多這種滯納金，往往超過(guò)本金數(shù)倍。
銀行只定最低限滯納金上不封頂
記者發(fā)現(xiàn)，銀行滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)只規(guī)定了最低限而不設(shè)最高限的做法，很多消費(fèi)者都表示無(wú)法接受。記者查閱了民生銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等多家銀行的信用卡服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，滯納金這一項(xiàng)都設(shè)定了最低收費(fèi)限額，卻并未設(shè)定最高限。法律專家認(rèn)為，滯納金屬于違約金的一種，有督促持卡人按時(shí)足額還款的作用。然而，如果收取的滯納金超過(guò)本金，就明顯違反了民法通則中的公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則。
中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海表示，雖然滯納金條款也寫(xiě)進(jìn)了發(fā)卡行的發(fā)卡條約，作為一個(gè)合同條款，但是因?yàn)檫@是銀行單方起草的，實(shí)際上消費(fèi)者不可能就此與銀行討價(jià)還價(jià)，應(yīng)當(dāng)屬于我們通常老百姓所說(shuō)的霸王條款，也就是不公平的格式條款。
專家認(rèn)為，我國(guó)各家銀行的信用卡罰息制定得相對(duì)偏高，而且全額罰息的規(guī)定也不盡合理，而信用卡利息和滯納金大大超過(guò)本金的情況，也說(shuō)明銀行在信用卡未還款的懲處收費(fèi)上有失公平。用戶按時(shí)還款，遵守信用規(guī)則當(dāng)然是必須的，沒(méi)有按時(shí)還款支付利息或者滯納金，這個(gè)制度本身也是合理的，但是如果處罰的金額超過(guò)了一定的限度，甚至將這樣的措施當(dāng)成銀行增加收入的手段，那對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，銀行反而成了不講信用的一方，如何讓信用卡收費(fèi)更加合理，讓信用卡更好地為用戶服務(wù)，是各家銀行和監(jiān)管部門(mén)亟待解決的問(wèn)題。
他山之石美國(guó)罰息規(guī)定不能超過(guò)本金
揚(yáng)州大學(xué)法學(xué)院副教授陳承堂表示，其他國(guó)家收取違約金不是無(wú)限制的，收取違約金的次數(shù)和金額都有一定限制，而且這個(gè)金額非常小。據(jù)陳教授介紹，在美國(guó)，美聯(lián)儲(chǔ)規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)除特殊情況外不得收取超過(guò)25美元的滯納罰款，在6個(gè)月內(nèi)第二次繳納的罰款不得超過(guò)35美元。重要的是，銀行罰款不得超過(guò)持卡人拖欠金額。
