新保險(xiǎn)法施行 投保人如何用法律武器維護(hù)自身權(quán)益

　　新華網(wǎng)北京10月20日電 題：新保險(xiǎn)法施行，投保人如何用法律武器維護(hù)自身權(quán)益？

　　毛曉梅、李芳芳

　　隨著居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和財(cái)富意識(shí)的日益提高，商業(yè)保險(xiǎn)越來(lái)越為人們所關(guān)注。尤其是新保險(xiǎn)法10月1日開(kāi)始施行以來(lái)，很多人想知道如何與保險(xiǎn)公司打交道，如何利用法律武器維護(hù)自身權(quán)益。為了能夠明明白白投保，記者近日走訪(fǎng)了一些保險(xiǎn)專(zhuān)家。

　　不可抗辯條款限制隨意解約　履行如實(shí)告知義務(wù)防“扯皮”

　　近日，媒體紛紛報(bào)道了昆明市盤(pán)龍區(qū)人民法院開(kāi)庭審理首例適用不可抗辯條款的保險(xiǎn)合同糾紛，稱(chēng)該案件為“全國(guó)運(yùn)用新保險(xiǎn)法第一案”。

　　不可抗辯條款是今年新修訂的保險(xiǎn)法增設(shè)的條款，即客戶(hù)故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司在合同成立2年內(nèi)有權(quán)解除合同；但超過(guò)2年，保險(xiǎn)公司就不得再以該客戶(hù)未如實(shí)告知為由解除合同，客戶(hù)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。

　　這條規(guī)定可以限制保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)隨意解約。以往存在這樣的情況，即有的保險(xiǎn)公司為了拉到保費(fèi)，大量吸收客戶(hù)投保，等到出險(xiǎn)時(shí)卻說(shuō)客戶(hù)投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，拒絕賠付。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)專(zhuān)家郝演蘇表示，不可抗辯條款2年時(shí)間期限的設(shè)定，綜合了心理學(xué)及病理學(xué)等多種因素的考慮，非常人性化。將促使保險(xiǎn)公司加大對(duì)客戶(hù)的回訪(fǎng)，加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售行為的約束和規(guī)范。

　　但也有人擔(dān)憂(yōu)不可抗辯條款可能誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的前提是誠(chéng)信，而誠(chéng)信是相互的，只有建立了誠(chéng)信的氛圍，才會(huì)真正有利于保險(xiǎn)合同雙方。

　　“按照法律規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。所以在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前一定要認(rèn)真履行如實(shí)告知義務(wù)，像買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，就要如實(shí)告知過(guò)往的病史和就醫(yī)記錄，以免將來(lái)發(fā)生不必要的糾紛而有違投保的初衷。”他說(shuō)。

　　 免責(zé)條款須面對(duì)面說(shuō)清楚　避免“視線(xiàn)誤差”

　　免責(zé)條款是保險(xiǎn)理賠中一直以來(lái)爭(zhēng)議最多的部分。根據(jù)保險(xiǎn)原理，該條款的合理邊界是：該由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任不能隨意免責(zé)；而屬于巨災(zāi)范疇或明顯違法違背公序良俗等，超出保險(xiǎn)公司承受能力的應(yīng)作為“除外責(zé)任”。

　　新保險(xiǎn)法對(duì)于免責(zé)條款的一個(gè)新增亮點(diǎn)是：按照新法規(guī)定，保險(xiǎn)公司在條款上做黑體標(biāo)示等并不能代表其履行了“明確說(shuō)明”義務(wù)，而還需要對(duì)免責(zé)條款的內(nèi)容另行向投保人做出說(shuō)明，否則該條款不產(chǎn)生效力，保險(xiǎn)公司可能承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　郝演蘇認(rèn)為，投保人在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)都有一個(gè)“視線(xiàn)誤差”的問(wèn)題，即一般只能看到保障什么，而忽略不保障什么或什么情況下保險(xiǎn)公司免責(zé)，上述規(guī)定比較有效地解決了投保人由于專(zhuān)業(yè)所限“看不懂”保險(xiǎn)條款的問(wèn)題。

　　友邦保險(xiǎn)專(zhuān)家強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員在與投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，有義務(wù)向投保人說(shuō)明合同中的內(nèi)容，包括免責(zé)條款。公司已對(duì)所有營(yíng)銷(xiāo)員進(jìn)行了相關(guān)培訓(xùn)，要求所有營(yíng)銷(xiāo)員嚴(yán)格遵守各項(xiàng)規(guī)定。

　　按照保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的與新保險(xiǎn)法配套實(shí)施的《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，保險(xiǎn)公司在向個(gè)人銷(xiāo)售投連、分紅、萬(wàn)能等投資型產(chǎn)品時(shí)，還要求投保人在合同上抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句（本人已閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和投保提示書(shū)，了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保單利益的不確定性）后簽名。

　　為切實(shí)做到明明白白投保，保監(jiān)會(huì)提醒投保人：收到保單后，還應(yīng)再次仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，確定所買(mǎi)產(chǎn)品究竟符不符合自己的保險(xiǎn)需求，如不符合可主動(dòng)解除合同，猶豫期內(nèi)解除合同的，保險(xiǎn)公司只收保單工本費(fèi)。還有，接到保險(xiǎn)公司回訪(fǎng)電話(huà)時(shí)，要認(rèn)真聽(tīng)客服人員提問(wèn)并回答，如有疑問(wèn)，應(yīng)盡快撥打公司客服電話(huà)咨詢(xún)。

　　理賠材料應(yīng)注意留存　五個(gè)數(shù)字提高理賠效率

　　為了一個(gè)理賠案件而多次奔波于保險(xiǎn)公司是許多投保人的經(jīng)歷。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱說(shuō)，過(guò)去有的保險(xiǎn)公司會(huì)以“材料不全”的借口為一個(gè)理賠案件讓投保人來(lái)往數(shù)次，因?yàn)榕f保險(xiǎn)法并沒(méi)有對(duì)理賠程序和時(shí)限作出嚴(yán)格規(guī)定，不利于保障投保人和被保險(xiǎn)人利益。

　　新保險(xiǎn)法非常具體明確地規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方；材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，如果拒賠，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書(shū)并說(shuō)明理由；確認(rèn)屬于理賠范圍的，應(yīng)當(dāng)在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；案件情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)完成核定，并將核定結(jié)果書(shū)面通知對(duì)方；此外，對(duì)于一些特殊的賠償案件，像大面積雨雪冰凍災(zāi)害造成的農(nóng)作物損失等，60天內(nèi)無(wú)法確定賠款數(shù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)預(yù)付賠款，待最終確定總額再支付剩余差額。

　　新保險(xiǎn)法對(duì)理賠時(shí)限的前述規(guī)定，有媒體形象地總結(jié)為五個(gè)數(shù)字：“1、3、10、30、60”。

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