治理民間借貸呼喚“放貸人條例”出臺(tái)
“十一”長(zhǎng)假期間，不少溫州中小企業(yè)主為民間借貸的資金鏈危機(jī)而憂(yōu)心忡忡。受訪者普遍表示，中小企業(yè)在銀行貸款難，“逼迫”企業(yè)不得不選擇高利率的民間借貸，而溫州龐大的民間借貸市場(chǎng)如今已經(jīng)牽連了當(dāng)?shù)氐募壹覒?hù)戶(hù)。近期溫州越來(lái)越多的企業(yè)主“跑路”已經(jīng)引發(fā)了高層的關(guān)注。隨著政府的最終介入和多項(xiàng)扶持政策出臺(tái)，中小企業(yè)陰霾的生存困境或?qū)⒂瓉?lái)曙光。（10月8日《新京報(bào)》）
溫州民間借貸牽涉之廣，規(guī)模之大，用“全民借貸”來(lái)形容并非夸張。然而，問(wèn)題并不在于僅僅溫州存在此種情況，全國(guó)其他地方，如江蘇、福建、河南、內(nèi)蒙古等省區(qū)，民間借貸及其衍生的危機(jī)也大有愈演愈烈之勢(shì)。
一邊是企業(yè)借高利貸飲鴆止渴，一邊卻是大量民間資本在找尋出路。在銀行貸款難于登天、小額貸款預(yù)約排隊(duì)的現(xiàn)實(shí)背景下，不得不借高利貸成了很多中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者無(wú)奈的選擇。當(dāng)曾經(jīng)的炒樓炒煤使投資者贏得過(guò)高額回報(bào)的同時(shí)，也玩得心驚肉跳，如今，通過(guò)人脈關(guān)系構(gòu)建起來(lái)的民間借貸網(wǎng)絡(luò)似乎成為游資趨之若鶩的好去處。然而，“利滾利”的高利率也意味著高風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸糾紛案激增折射出缺乏法律保護(hù)、危機(jī)四伏的尷尬。
我國(guó)的金融信貸體系仍以商業(yè)銀行為主要支撐，金融資源配置失衡的狀況由來(lái)已久。單純依靠銀行貸款顯然無(wú)法滿(mǎn)足中小企業(yè)的發(fā)展之需。而“隱性投資”非常頻繁，資金額度越來(lái)越大，風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越高。在民間借貸制度缺位的現(xiàn)實(shí)之下，誰(shuí)能保證放出去的“鴿子”一定能引來(lái)“鴿群”？誰(shuí)又能保證放出去的“鴿子”肯定能收回來(lái)？今年4月以來(lái)，溫州中小企業(yè)主“跑路”事件不時(shí)見(jiàn)諸報(bào)端，不僅僅是警示，而是一種驗(yàn)證。
國(guó)務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》明確規(guī)定，因參與非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)受到的損失，由參與者自行承擔(dān)。高利息之下的風(fēng)云際會(huì)，最終埋單的不僅有投資者自己，民間借貸糾紛的增多，還會(huì)成為社會(huì)穩(wěn)定的隱患，巨額民間借貸的迷走還會(huì)影響到一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
據(jù)8月23日《重慶晚報(bào)》報(bào)道，為了正確審理民間借貸糾紛案件，統(tǒng)一裁判尺度，平等保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，近日，重慶市高級(jí)人民法院根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，出臺(tái)了《審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》�！吨笇�(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，雙方約定利率不能超出銀行同期同類(lèi)貸款利率的4倍。
這一規(guī)定在重慶市屬首次，以前復(fù)利是金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)屬權(quán)利�！袄麧L利”被司法走向前臺(tái)，將使放貸人權(quán)利受到法律保護(hù)。固然，重慶市有條件的支持“利滾利”值得肯定，不失為司法為經(jīng)濟(jì)發(fā)展護(hù)航的務(wù)實(shí)之舉。但要看到，僅有重慶市的“一枝獨(dú)秀”遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因?yàn)楣茌牭氐牟煌瑯拥陌讣趯徟兄袇s可能出現(xiàn)不同的甚至是天壤之別的裁判結(jié)果，這種“入鄉(xiāng)隨俗”的“土政策”終究是靠不住的。國(guó)家必須通過(guò)立法給民間借貸一個(gè)統(tǒng)一、規(guī)范的出口，而非“因地制宜”。
近年來(lái)，制定“放貸人條例”的消息不脛而走，卻始終未見(jiàn)胎動(dòng)。立法規(guī)范和保護(hù)民間借貸，使之走出“灰色地帶”，既降低中小企業(yè)的融資成本，又能使民間信貸陽(yáng)光化，保護(hù)放貸人利益，降低盲目投資的風(fēng)險(xiǎn)，顯得非常迫切�！胺刨J人條例”應(yīng)明確，開(kāi)放民間資本籌建小業(yè)商業(yè)銀行和社區(qū)銀行，使之“門(mén)當(dāng)戶(hù)對(duì)”，大小企業(yè)各走各的貸款門(mén)路�？傊�，期待“放貸人條例”能早日出臺(tái)，使金融改革跟上民間借貸發(fā)展的腳步，使中小企業(yè)民間借貸迎來(lái)柳暗花明的新景象。（中國(guó)臺(tái)灣網(wǎng)網(wǎng)友：梁江濤）
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