原標(biāo)題：校園貸“變臉”考驗監(jiān)管者智慧

　　防止校園貸改頭換面重新登場,一方面要從供給側(cè)入手,禁止網(wǎng)貸平臺的校園貸以其他形式出現(xiàn)；另一方面要從需求側(cè)入手,教育和引導(dǎo)大學(xué)生拒絕網(wǎng)貸平臺的各種誘惑

　　在國家有關(guān)部門的嚴(yán)令下,大多數(shù)網(wǎng)貸平臺已經(jīng)暫停了面向大學(xué)生的貸款服務(wù),但也有一些平臺頂風(fēng)作案,從以前直接貸現(xiàn)金給大學(xué)生,改頭換面做起了電商購物、分期還款的生意,有的還和其他網(wǎng)站合作,鼓勵大學(xué)生“先消費、后還款”。對此,有關(guān)專家表示,這些面向大學(xué)生的分期購物平臺,實際上依然是校園貸(7月17日《北京青年報》)。

　　顯然,治理校園貸已經(jīng)取得了階段性成效,無論是部分傳統(tǒng)銀行重回校園市場滿足大學(xué)生正常貸款需求,還是大多數(shù)網(wǎng)貸平臺已暫停校園貸業(yè)務(wù),都說明治理效果顯著。不過,從這次記者的調(diào)查情況來看,兩種現(xiàn)象需要引起高度重視:一是三部委通知要求“現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)”后,仍有網(wǎng)貸平臺可貸款給大學(xué)生,即沒有遵守“暫停令”。

　　二是部分網(wǎng)貸平臺耍起小聰明,把校園現(xiàn)金貸改頭換面為電商購物、分期還款的生意。從表面看,這些網(wǎng)貸平臺沒有直接從事校園貸,但本質(zhì)還是校園貸,因為很多大學(xué)生借款的目的就是用于購物；再從高昂的滯納金來看,也與之前的校園貸沒有實質(zhì)區(qū)別。這些平臺之所以改頭換面繼續(xù)做校園貸,既是想繞開國家部委禁令,也是因為校園貸業(yè)務(wù)是暴利。

　　校園貸沒有完全禁絕,固然與三部委《關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》今年5月底才下發(fā),目前還處于落實階段有關(guān),但主要原因還是治理措施不完善。比如對于不遵守規(guī)定仍然貸款給大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺,既要有完善的監(jiān)督措施,也要有嚴(yán)格的處罰措施,但這一通知中卻沒有相應(yīng)安排。看似嚴(yán)令,實際是紙老虎,所以部分網(wǎng)貸平臺不重視。

　　再比如,對于把校園貸改頭換面做起電商購物、分期還款的生意,這一通知也缺乏預(yù)防性安排,所以部分網(wǎng)貸平臺就鉆政策漏洞。從常識來推測,由于校園貸是一種“暴利貸”,網(wǎng)貸平臺不會輕易放棄這塊“肥肉”,要么直接頂風(fēng)作案、冒險獲利,要么變相操作、繞開規(guī)定。只有制定嚴(yán)格的預(yù)防、監(jiān)督、懲罰等措施并嚴(yán)格執(zhí)行,才有望形成有效約束力。

　　在筆者看來,不能指望網(wǎng)貸平臺自覺落實“校園貸暫停令”,而是要靠嚴(yán)格的監(jiān)管措施來倒逼。換言之,校園貸改頭換面繼續(xù)存在,也是考驗監(jiān)管智慧:其一,考驗監(jiān)督智慧。部委嚴(yán)令能否落實,關(guān)鍵在于監(jiān)督,即監(jiān)管者能否發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為,在此基礎(chǔ)上才能嚴(yán)懲。要想發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為,既要像監(jiān)管者記者一樣去暗訪、取證,也要鼓勵大學(xué)生及內(nèi)部人士舉報。

　　其二,考驗懲罰智慧。任何政令、禁令,如果沒有相配套的懲罰性措施,都會缺少實際約束力。“現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)”也不例外。而從有關(guān)通知來看,也缺少懲罰性規(guī)定。那么,對這類違規(guī)機構(gòu)該如何懲罰呢?筆者以為,既可以直接處罰沒有資質(zhì)的網(wǎng)貸平臺,還可建立“黑名單”制度,把違規(guī)網(wǎng)貸平臺納入“黑名單”。

　　其三,考驗預(yù)防智慧。校園貸改頭換面為分期購物,原因就在于缺乏預(yù)防性措施。在缺乏預(yù)防性措施的情況下,校園貸就會不斷變著花樣出現(xiàn)。而要防止校園貸改頭換面重新登場,一方面要從供給側(cè)入手,禁止網(wǎng)貸平臺的校園貸以其他形式出現(xiàn)；另一方面要從需求側(cè)入手,教育和引導(dǎo)大學(xué)生拒絕網(wǎng)貸平臺的各種誘惑。上述通知其實已有部署,希望盡快落實。