銀行卡糾紛司法理應(yīng)“有譜”

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　　針對(duì)近年廣東省“克隆卡”糾紛高發(fā)態(tài)勢(shì)，8月7日，廣東省高級(jí)人民法院公布三大銀行卡民事糾紛典型案例，并對(duì)如何在持卡人和發(fā)卡人之間尋求利益平衡，合理界定各方的責(zé)任比例等問(wèn)題作出分析（8月8日《南方都市報(bào)》）。

　　據(jù)廣東省高級(jí)人民法院統(tǒng)計(jì)，廣東2011年因銀行卡疑似被克隆而向人民銀行投訴量是2010年的近9倍。而今年1月到7月，全省法院新收信用卡糾紛案件13096宗，同比增長(zhǎng)17．30％。面對(duì)一系列的信用卡糾紛出現(xiàn)的新情況，各級(jí)法院都是“老革命遇到新問(wèn)題”，如何準(zhǔn)確界定各方的權(quán)利義務(wù)邊界成了擺在法官案頭上的難題。

　　雖然民法通則、合同法等法律對(duì)諸如信用卡糾紛有一些原則性的規(guī)定，但是，具體到每個(gè)案件如何區(qū)分當(dāng)事人的責(zé)任，特別是面對(duì)一些“克隆卡”等新情況的出現(xiàn)，在缺少司法解釋的情形下，僅僅運(yùn)用法律的原則規(guī)定難以判斷，給予法官的自由裁量權(quán)過(guò)大。而法官自由裁量權(quán)過(guò)大，不僅會(huì)造成同種情形不同判決的法制不統(tǒng)一的情形，更可能給法官以權(quán)力尋租空間，讓當(dāng)事人感到不公，也讓其他公民無(wú)從判斷如何規(guī)范自身的行為。

　　此次，廣東省高院公布了三大銀行卡民事糾紛典型案例，涉及用戶信用卡遺失后被他人冒用、銀行卡的賬戶信息和密碼在ATM機(jī)上被盜取導(dǎo)致存款消失、卡在用戶身上卻在境外被他人消費(fèi)等三種情形下，持卡公民和銀行之間的責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題。在三個(gè)案例中，法院對(duì)于持卡用戶和銀行具體應(yīng)當(dāng)承擔(dān)多少比例的責(zé)任明確列出，這對(duì)于今后廣東省各級(jí)法院審理此類案件都有指導(dǎo)意義，除非有特殊理由，否則以后在廣東境內(nèi)類似的案件，法院也應(yīng)當(dāng)作出相似的判決。這對(duì)于抑制法官的自由裁量權(quán)，防范法官權(quán)力尋租以及讓當(dāng)事人明確準(zhǔn)確預(yù)測(cè)判決結(jié)果，都具有積極意義。

　　并且，廣東省高院公布這些典型案例，不僅有利于當(dāng)事人定分止?fàn)�，而且更有利于所有的持卡用戶和銀行明白自身權(quán)利義務(wù)的邊界，從而更加仔細(xì)按照自身職責(zé)范圍做好防范工作。例如在一個(gè)案例中，張先生在建行的ATM機(jī)上取款100元后離開(kāi)，但他銀行卡的賬戶信息和密碼全部被他人在ATM機(jī)上安裝的不明物體復(fù)制下來(lái)，造成損失9816元，法院判決銀行賠償張先生9816元。這一判決就提醒所有的銀行，作為ATM機(jī)的提供者，對(duì)該交易工具的安全性具有保障義務(wù)，否則就必須承擔(dān)全部責(zé)任。而在另一個(gè)案例中，邱女士的銀行卡一直在境內(nèi)，但在境外被他人取走大額現(xiàn)金，并且是使用了密碼被取走，法院判決銀行與邱女士各負(fù)擔(dān)50％。這一判決提醒銀行要認(rèn)真審核銀行卡交易，不能接受非法復(fù)制的銀行卡交易，而作為用戶則要保管好自身的交易密碼，否則也要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

　　當(dāng)然，對(duì)于這些案例中的責(zé)任劃分是否準(zhǔn)確，則仁者見(jiàn)仁、智者見(jiàn)智。有些人認(rèn)為對(duì)用戶的責(zé)任重了，有些人則認(rèn)為對(duì)銀行的責(zé)任重了。但是，無(wú)論如何，通過(guò)下發(fā)案例指導(dǎo)，統(tǒng)一司法適用比各地法院各行其是更有利。另外，在沒(méi)有新依據(jù)出臺(tái)之前，各地法院應(yīng)當(dāng)遵循案例指導(dǎo)中的標(biāo)準(zhǔn)。不過(guò)，需要指出的是，案例指導(dǎo)中的標(biāo)準(zhǔn)是開(kāi)放的，并不是一成不變的，如果法學(xué)界和公眾普遍認(rèn)為某一標(biāo)準(zhǔn)不妥當(dāng)，可以在討論達(dá)到共識(shí)后，通過(guò)最高人民法院下發(fā)司法解釋或者通過(guò)高院下發(fā)新的案例指導(dǎo)加以改變。