近日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)正式公布了修訂之后的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》，相關(guān)要求將于2013年7月1日起實(shí)施。此次修訂最核心的內(nèi)容在于提出了“容差容時(shí)”，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前已經(jīng)有越來(lái)越多的銀行開(kāi)始執(zhí)行容差容時(shí)還款機(jī)制，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一大利好。
□新規(guī)
7月將推“容差容時(shí)”
近年來(lái)，銀行卡業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，但銀行卡管理上存在的問(wèn)題也越來(lái)越突出，持卡人與銀行之間不斷出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛甚至法律糾紛，不但使持卡人的利益受到了損害，也令銀行的信譽(yù)受到影響。究其原因，主要在于銀行“重利潤(rùn)、輕服務(wù)”，其中有存在霸王條款的情況，更有銀行卡服務(wù)在執(zhí)行中不夠人性化的因素。不過(guò)，從今年7月起，銀行信用卡還款將更人性化。
為全面提升銀行卡服務(wù)水平，經(jīng)過(guò)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)多輪修訂，新《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》日前正式公布，銀行業(yè)協(xié)會(huì)要求成員單位為持卡人提供“容時(shí)服務(wù)”，即為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天。
新版自律公約還在信息披露方面對(duì)銀行作出更具體的規(guī)定，比如需在信用卡申請(qǐng)表中以突出的字體明確說(shuō)明計(jì)息規(guī)則，并通過(guò)網(wǎng)站等宣傳渠道提供計(jì)算規(guī)則及模擬案例；信用卡到期還款日之前至少3天，銀行還需通過(guò)賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進(jìn)行還款提示。
同時(shí)，最讓持卡人難以接受的“全額罰息”也將發(fā)生變化。新約要求成員單位應(yīng)該為持卡人提供“容差服務(wù)”，如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單。
□調(diào)查部分銀行先行一步
記者從北京多家銀行了解到，不少銀行已逐步采取“容差容時(shí)”。目前有5家銀行能嚴(yán)格滿足上述標(biāo)準(zhǔn)，包括建設(shè)銀行、華夏銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行。其中，建行、平安、華夏等銀行由系統(tǒng)自動(dòng)執(zhí)行容差規(guī)定，民生需持卡人致電信用卡客服中心申請(qǐng)。
此外，盡管招行沒(méi)有推出所謂的容差還款政策，但招行對(duì)于客戶的逾期還款還是靈活對(duì)待的，如果是基于客戶一時(shí)疏忽大意，屬于小概率事件，客戶向招行申請(qǐng)，招行一般會(huì)給予免除罰息。
農(nóng)行、光大銀行的容差還款則要收取客戶利息。農(nóng)行規(guī)定，客戶本期還款金額至少為賬單金額的90%，且普卡未還金額小于100元，金卡、白金卡未還金額小于200元，即滿足容差還款規(guī)定，銀行會(huì)按客戶最近一次消費(fèi)時(shí)間、未還款金額來(lái)計(jì)算利息。光大銀行信用卡客戶若未還款金額在10元內(nèi)，按未還款額計(jì)收利息，10元以上未還清將全額計(jì)息。
值得一提的是，盡管工行信用卡沒(méi)有實(shí)行容差還款，但工行是唯一一家實(shí)行部分罰息的銀行，即已還款部分不罰息。
在生活中，經(jīng)常會(huì)有一些馬虎的持卡人忘記給信用卡還款，這樣一來(lái)不僅會(huì)被銀行視為逾期，給個(gè)人征信記錄抹黑，更會(huì)產(chǎn)生利息支出。對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)要求商業(yè)銀行給持卡人的還款寬限期，記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行對(duì)忘記還款的客戶都有寬限期，包括建行、交行、招行、光大銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、北京銀行等，寬限期在1-3天不等。
華夏銀行、民生銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行的信用卡客戶晚還款，需向銀行提出申請(qǐng)，銀行根據(jù)持卡人資質(zhì)、用卡情況批準(zhǔn)寬限期。興業(yè)銀行原則上無(wú)寬限期，但對(duì)白金卡客戶有所例外。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人程清亮表示，容差及容時(shí)服務(wù)將為持卡人提供更人性化的服務(wù)和更多的便利。
全額罰息未取消
值得注意的是，新版自律公約并未廢止全額罰息。記者日前從某財(cái)經(jīng)媒體微博設(shè)立的“應(yīng)該廢除，全額罰息違背鼓勵(lì)消費(fèi)”的信用卡全額罰息制度投票中獲悉，選擇廢除制度的得票率為81.5%。
“全額計(jì)息”爭(zhēng)議產(chǎn)生的一個(gè)重要原因是對(duì)“‘全額還款’是‘享受免息期’的必要前提條件”存在不同理解，有專家認(rèn)為這意味著廢除全額罰息并未獲得官方支持，但“廢除全額罰息”的呼聲仍未停止。
“應(yīng)該廢除，全額罰息違背鼓勵(lì)消費(fèi)”“不應(yīng)該廢除，全額罰息符合國(guó)際慣例”在某財(cái)經(jīng)媒體設(shè)立的投票中，這兩項(xiàng)均有被選擇�！叭~罰息”是否應(yīng)該廢除，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、專家學(xué)者、消費(fèi)者各方說(shuō)法不一。在工行率先取消“全額罰息”制度時(shí)，有專家表示，“取消全額罰息”是真正從業(yè)務(wù)角度給予客戶實(shí)惠，顯示銀行響應(yīng)政府?dāng)U大內(nèi)需的號(hào)召，激勵(lì)消費(fèi)信貸。
關(guān)于“全額罰息”制度，消費(fèi)者認(rèn)為，目前銀行處于強(qiáng)勢(shì)地位，持卡人并沒(méi)有太多的話語(yǔ)權(quán)和選擇余地。據(jù)了解，北京市消協(xié)曾向國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提交《關(guān)于進(jìn)一步提升銀行業(yè)服務(wù)水平的建議》，其中，對(duì)于目前銀行普遍采取的信用卡透支“尾款”全額罰息制度，《建議》認(rèn)為這種做法極不合理。希望所有銀行能夠加快改進(jìn)步伐，徹底取消這一不合理收費(fèi)的做法。
有分析人士認(rèn)為，銀行不愿取消“全額罰息”原因在于銀行對(duì)信用卡利息的依賴。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，信用卡“罰息”已經(jīng)成為我國(guó)信用卡重要的收入來(lái)源，利息收入已占到我國(guó)銀行信用卡總收入的40%到50%。采用全額計(jì)息和按未清償部分計(jì)息兩種算法，對(duì)銀行卡利息收入影響很大。有專家認(rèn)為，“部分計(jì)息”取代“全額罰息”可能需要依靠各家銀行自行推動(dòng)落實(shí)。
□聲音信用卡業(yè)務(wù)成本高賺錢難
一家銀行信用卡中心工作人員向記者抱怨：“銀行做信用卡業(yè)務(wù)，真的很艱難。因?yàn)橄M(fèi)者透支信用卡，銀行就要借出大量資金，并且提供最長(zhǎng)56天的免息期。絕大多數(shù)消費(fèi)者都按時(shí)全額還款，銀行一分錢都收不到。銀行只對(duì)不按時(shí)還款的用戶進(jìn)行一定懲罰，結(jié)果還被質(zhì)疑和指責(zé)，我們真覺(jué)得沒(méi)處說(shuō)理�！�
該工作人員分析說(shuō)，信用卡的利潤(rùn)來(lái)源有三部分。一是年費(fèi)，普通信用卡通常是200—300元，但國(guó)內(nèi)銀行對(duì)大多數(shù)信用卡都提供“刷卡6次免年費(fèi)”的優(yōu)惠，絕大多數(shù)消費(fèi)者都能輕松完成。二是再循環(huán)利息，即“罰息”。消費(fèi)者未全額還款但達(dá)到最低還款額的，需從消費(fèi)日起，全額計(jì)算每日萬(wàn)分之五的利息。若未達(dá)到最低還款額，還需支付一定比例滯納金。不過(guò)，“中國(guó)消費(fèi)者一般都會(huì)全額還款�！比巧虘艋貍�，由于今年2月25日將降低刷卡手續(xù)費(fèi)，這一筆收入還會(huì)下降。
可見(jiàn)，對(duì)消費(fèi)者而言，只要記住按時(shí)還款，使用信用卡就是零成本。對(duì)銀行而言，“信用卡是銀行少有的貼錢在做的業(yè)務(wù)�！�
全額罰息存在調(diào)整空間
據(jù)了解，在此之前只有工行將“全額計(jì)息”改為“未償還部分計(jì)息”。即持卡人按照最低還款額規(guī)定還款的，只對(duì)未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。這一計(jì)息方式使持卡人不用為已經(jīng)歸還的部分付利息，大大降低了用卡成本。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，發(fā)達(dá)國(guó)家信用卡的“消費(fèi)信貸功能”較為明顯，信用卡從透支第二天即開(kāi)始計(jì)息，持卡人與銀行之間存在一個(gè)“對(duì)賭協(xié)議”：如果在一定期限內(nèi)還上，持卡人不需還息，但如果超過(guò)還款期限，則需承擔(dān)“全額罰息”。由于雙方權(quán)利義務(wù)對(duì)等，銀行與持卡人之間關(guān)于“全額罰息”并沒(méi)有太多爭(zhēng)議。但在國(guó)內(nèi)信用卡存在免息優(yōu)惠期的情況下，銀行希望通過(guò)全額罰息來(lái)維護(hù)信用卡發(fā)展的成本，消費(fèi)者也在免息的概念下忽略了信用卡本來(lái)的內(nèi)涵。郭田勇認(rèn)為，免息期不改，全額罰息就會(huì)存在很大爭(zhēng)議。
業(yè)內(nèi)人士稱，《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》中的信用卡容差容時(shí)還款機(jī)制、還款提醒機(jī)制是我國(guó)銀行卡人性化管理的突破，這種人性化管理可從根本上減少客戶與銀行之間圍繞信用卡還款問(wèn)題產(chǎn)生的摩擦，將迎來(lái)銀行與客戶雙贏的結(jié)果。此外，對(duì)于銀行的利息收入產(chǎn)生的影響也極為有限，程度可控。
