36歲的孫強,兩年前來到上海,在一家通訊公司任銷售主管,年收入22萬元,但每月基本無儲蓄,銀行也沒有存款。身體健康,無任何保險。
孫強的父親已經(jīng)去世,母親健在,與其同住,無經(jīng)濟負擔(dān)。孫強在老家有一套三室一廳的住房,總價120萬元;還有一套40平方米一室一廳老式單元房,價值15萬元左右,房款已付清,由于對大約1000元的月租收益并不看好,所以暫時空置。1輛舊車,現(xiàn)價值3萬元;1輛新車,買入價格20萬元,月供3000元,2007年還清;養(yǎng)車及其他相關(guān)費用每月1500元。
工作之余,孫強在上海新開了一家玻璃器皿店,投資額5萬元,目前虧損,預(yù)計6個月內(nèi)不會有好轉(zhuǎn)。此外,無其他投資項目,從未進行過證券投資。
保險是必須的
孫強有新房和新車的債務(wù),就得為其履行義務(wù)。按理說,孫強年收入22萬元,屬于收入較高的中產(chǎn)階層,應(yīng)該過著舒坦的日子,不過剛性支出,包括新房貸款本息支出、舊車使用費用支出、新車貸款本息支出、房租支出等每年就占了15萬元。 剩下的錢,即使包括空置舊房出租收入在內(nèi)也并不多,如果要談女朋友,就得在花錢上悠著點。
至于風(fēng)險投資,目前孫強的條件尚不具備,且與他的理財目標相悖。孫強在目前階段還是作保守型投資為好。
鑒于孫強的年齡、健康狀況和目前的經(jīng)濟狀況,醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險宜在2008~2010年這個時間段切入。這是因為,一方面,重大疾病保險和養(yǎng)老保險產(chǎn)品在這個年齡段購買并不貴;另一方面,這個時間段內(nèi),孫強的資金也充足一些了。
理財要配置好
孫強的年齡已經(jīng)不算小,可以開始考慮交女朋友。在現(xiàn)代社會,愛情不單需要情感的投入和奉獻,有時還需要經(jīng)濟這個基礎(chǔ)來支撐。然而,豪華愛情對于目前階段的孫強來說并不合適。孫強在交友時,應(yīng)開誠布公地告知對方自己目前的狀況以及承擔(dān)的經(jīng)濟義務(wù),有了這樣的心理準備,這個階段內(nèi)月開支2000元已經(jīng)不能算少了。
旅游消費,年安排5000元。孫強在通訊行業(yè)做銷售主管,滿世界跑的幾率比較高,對旅游可能難以提起興趣。但面對新的生活,總要創(chuàng)造一些溫馨浪漫的氛圍。不過,在目前經(jīng)濟條件下,還是以國內(nèi)游為主較好。
緊急備用金年安排1萬元,以3.5萬元作為常數(shù)。俗話說,計劃不如變化快,在經(jīng)濟生活中,銀行一分錢不存、家底空空總不是件好事。孫強萬一遇到緊急情況發(fā)生,就更會雪上加霜,而且,孫強還得應(yīng)對有可能出現(xiàn)的房貸、車貸利率上調(diào),以及交友、結(jié)婚、生子等情況,以3.5萬元作為常數(shù)應(yīng)對貸款,即使處于升息周期,也可以應(yīng)對自如。 房貸按揭支出每年6萬元屬于剛性支出。
舊車使用費支出應(yīng)每年安排2萬元。舊車的維修護理成本肯定要高過新車,孫強應(yīng)該控制舊車,只在城里轉(zhuǎn)轉(zhuǎn),不跑長途,不僅有利于安全,費用也能節(jié)省不少。
新車貸款本息支出,年安排3.6萬元,這筆支出具有剛性,必須如期到位。
房租支出,年安排2.4萬元。在目前情況下,孫強可在上海租個兩室一廳的小戶型住房,與母親共同生活。
意外保障,購買國壽人身意外傷害綜合保險,年支出560元,孫強做銷售主管,外出幾率高,必要的風(fēng)險防范和轉(zhuǎn)嫁準備還得做。每年花560元,即可獲得20萬元的意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫(yī)療保障;c小錢,圖個平安還是值得的。
國債或人民幣理財產(chǎn)品投資,年安排1.3萬元。從目前情況看,孫強最為緊迫的是解決住房和換新車兩個問題,以重歸往日富足的生活。要按部就班如期實現(xiàn)這兩個計劃,靠風(fēng)險投資恐怕不行。風(fēng)險投資在某個時點上既有可能賺個缽滿罐盈,也有可能虧個慘不忍睹。顯然,這樣的投資不適應(yīng)于目標性很強的計劃。因此,孫強的余錢只能在保本有息的前提下,選擇收益率相對較高的投資工具。
在目前國內(nèi)的投資市場上,首推國債和人民幣理財產(chǎn)品。而鑒于目前處于低利率期和加息周期,國債和人民幣理財產(chǎn)品相比較,人民幣理財產(chǎn)品又要優(yōu)于國債。這是因為,第一,人民幣理財產(chǎn)品可供選擇的投資期限更多,便于在央行再次加息時靈活跟進。第二,不少商業(yè)銀行推出的人民幣理財產(chǎn)品,其收益率并不比同期同檔的國債收益低。若選擇人民幣理財產(chǎn)品進行投資,則應(yīng)選擇3個月、6個月,最長為1年期的短期產(chǎn)品,以獲得銀行再次加息帶來的好處。當(dāng)然,孫強如果為了少跑銀行,省點事,也可以選擇國債投資。
總體來說,作為一個單身又有一定經(jīng)濟實力的人,都應(yīng)該掌握基本的理財知識,讓自己的金錢在自己的手中升值。(程軍)