【理財提醒】

　　今日起，光大銀行“IN時貸”賬單分期費率開始上調(diào)，此前興業(yè)銀行、上海銀行也上調(diào)了分期手續(xù)費，而國有大行的建行則逆勢下調(diào)手續(xù)費。專家建議，隨著銀行市場化改革持續(xù)，價格差異將越來越明顯，消費者刷卡前都應(yīng)貨比三家。

　　大行費率普遍低于中小銀行

　　光大銀行此次調(diào)整后各檔期費率均有不同程度的上調(diào)，調(diào)整最多的是9期的費率，由5.5%升為6.4%。以持卡人10000元分9期來計算，手續(xù)費從550元提高到了640元，需要多繳納90元。上調(diào)費率的不止光大銀行一家，在這之前，興業(yè)銀行、上海銀行也分別上調(diào)了信用卡分期收費的標(biāo)準(zhǔn)。

　　銀行人士表示，2月25日開始執(zhí)行的新的刷卡手續(xù)費是銀行紛紛上調(diào)分期手續(xù)費的最直接原因。北京農(nóng)商行銀行卡部副總經(jīng)理邵霞稱，現(xiàn)在持卡人刷卡每單位收益下降了21%，刷卡收益下降了24.58%。

　　也有通過擴大市場來消化壓力的。以農(nóng)商行披露的數(shù)據(jù)為例，2月25日以來，農(nóng)商行的刷卡消費額增長了70%，去年同期這一漲幅也就在40%左右。費率調(diào)整后刷卡商戶也快速增長，2月26日至3月12日，全行商戶增加173戶，是調(diào)整前的近3倍。

　　不過，大行的壓力相對較小，部分大行甚至趁機搶占市場。建行日前就宣布，從5月8日起調(diào)整賬單分期業(yè)務(wù)，其中3期、18期、24期費率較之前不增反降。

　　記者對比部分銀行費率發(fā)現(xiàn)，四大行的分期成本普遍較中小銀行低。以分12期為例，四大行均為7.2%，而中小銀行收費都高于此，統(tǒng)計的8家銀行中最高的光大“IN時貸”為8.6%。以單筆消費1萬元，分12期來計算，四大行收費720元，而最高的手續(xù)費則達到860元，相差140元。

　　費率成本高于同期貸款

　　面臨大額消費支出，信用卡分期付款業(yè)務(wù)常以“免息”為名，緩解了消費者的短期還款壓力，但持卡人需要承擔(dān)一筆為數(shù)不小的手續(xù)費。

　　目前，各銀行12期及12期以上的分期付款手續(xù)費率普遍高于同期商業(yè)貸款利率，換句話說，選擇多期分期付款方式來進行支付并不明智。

　　以一筆1200元的消費為例，如選擇分12期付款，那么，每期歸還的本金為100元，按0.6%的月手續(xù)費率計算，每月實際需支付107.2元，換算成年利率達到7.2%，已在目前1年期貸款基準(zhǔn)利率6%之上。

　　但是，由于持卡人每月都只歸還100元的本金，實際上，所欠本金應(yīng)逐月遞減，最后一個月實際只欠銀行100元，卻仍然要還107.2元，測算下來，持卡人所要支付的真正年利率將更高，更遠遠高于同期商業(yè)貸款利率。

　　此外，在各銀行關(guān)于信用卡分期的規(guī)章中，絕大多數(shù)表示，一次性收取費用的，提前還款不退還剩余期數(shù)的手續(xù)費。分期收取的，還需要收取一定比例的提前還款手續(xù)費。因此，打算分期付款時務(wù)必要做到心中有數(shù)，否則即使提前還款，之前所交的手續(xù)費，或是接下來要分期交納的費用都是必須付給銀行的。

　　各銀行分期手續(xù)費

　　工行 3期1.65%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期15.6%

　　中行 3期1.95%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期15%

　　建行 3期2.6%、6期4.2%、12期7.2%、18期11%、24期15%

　　3期2.25%、6期4.2%、12期7.2%、18期10.8%、24期14.88%(5月8日起)

　　光大 3期2.6%、6期4.6%、9期6.4%、12期8.6%(IN時貸賬單分期業(yè)務(wù))

　　興業(yè) 3期2.4%、6期3.9%、12期7.8%、18期11.7%、24期15.6%

　　中信 3期2.16%、6期3.96%、9期5.94%、12期7.8%、18期12.6%、24期16.8%

　　民生 3期2.46%、6期4.2%、9期6.03%、12期8.04%、18期12.06%、24期16.8%

　　農(nóng)行 分期付款金額*分期期數(shù)*0.6%，最高不超過分期付款金額*分期期數(shù)*1.2%