工行發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務的做法是，將支持小微企業(yè)發(fā)展與自身經營轉型及信貸結構調整緊密結合，在6個“專”上下功夫。
——工商銀行行長 易會滿
民生銀行積極推進小微金融戰(zhàn)略。堅持規(guī)劃先行、批量開發(fā)，逐步探索出了一條圍繞“一圈一鏈”、具有自身特色的小微金融發(fā)展道路。
——民生銀行行長 洪 崎
通過“掃街”，武漢農商行累計扶持1.89萬戶小微企業(yè)和個體工商戶，共扶持4503家農業(yè)企業(yè)，342家農業(yè)專業(yè)合作社。
——武漢農商行董事長 劉必金
在近日召開的全國小微企業(yè)金融服務經驗交流會上，工商銀行、民生銀行、武漢農商行分別作為大型、中型、小型銀行的代表，總結了各自的探索——
工商銀行：“六�！狈⻊盏膶嶋H成效
“專題規(guī)劃”、“專項機制”、“專屬產品”、“專門制度”、“專享系統”和“專業(yè)化分工”是工商銀行發(fā)展服務小微金融業(yè)務的重要探索。通過在6個“�！鄙舷鹿Ψ�，截至2013年5月末，工行國標小型、微型企業(yè)貸款及個人經營性貸款余額合計18106億元，占同期各項貸款的20.63%。
工行行長易會滿介紹，從2005年起，工行就每年制訂小企業(yè)工作年度計劃，并在2010年制訂了加快發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務的五年規(guī)劃，以專題規(guī)劃明確發(fā)展目標和重要舉措，確立小企業(yè)金融業(yè)務戰(zhàn)略地位。
對任何一家銀行來說，將服務大中型企業(yè)的經營管理機制直接用于小微企業(yè)都是不現實的。2009年起，工行在總行和一級分行層面設立小企業(yè)金融業(yè)務營銷管理機構，在二級分行、支行設立“小企業(yè)金融業(yè)務中心”、“分中心”和“專業(yè)支行”等專營機構，組建起了服務小微企業(yè)的獨立體系。
同時，還在2013年為小企業(yè)配置1200億元專項規(guī)模，降低小微企業(yè)貸款的經濟資本占用、提高風險容忍度等，督促和引導分支機構加快發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務。
“工行致力于為小微企業(yè)提供全面、專業(yè)的金融服務，近年先后推出了多款小企業(yè)專屬信貸產品�！币讜䴘M介紹，針對小微企業(yè)短期融資需求，推出小企業(yè)周轉貸款、小企業(yè)循環(huán)貸款等產品；針對小微企業(yè)擴大再生產的中長期融資需求，推出標準廠房按揭貸款、設備按揭貸款等產品。
產品上的創(chuàng)新還表現在對小企業(yè)融資擔保難題的解決。易會滿說，工行通過掌控小微企業(yè)與上下游客戶交易形成的債權和貨權，依托交易對手信用和商品自身價值，開辦多種業(yè)務，無需客戶另提供押品；還通過供應鏈融資業(yè)務，圍繞大型企業(yè)拓展上下游中小微企業(yè)，實現1:8拉動效應。
為解決貸款準入門檻高、授信額度不足等突出矛盾，緩解因銀企信息不對稱帶來的風險評估難題，“工行為小微企業(yè)專門設計了客戶評級模型。”易會滿說，工行主要依據企業(yè)營業(yè)收入和經營凈現金流等，研發(fā)出7種專用授信方法，探索制定了一整套獨立的小企業(yè)信貸管理制度。
數據顯示，截至2013年5月末，工行國標小型、微型企業(yè)及個人經營性貸款整體貸款不良率為1.77%，風險可控。
此外，為滿足小企業(yè)貸前調查、貸中審查及貸后管理等管理要求，工行開發(fā)出小企業(yè)信貸管理子系統，推進小企業(yè)貸后集中監(jiān)測，提高自動預警和風險監(jiān)控水平。
易會滿表示，工行近年來不斷提高專職小企業(yè)客戶經理在從業(yè)隊伍中比重，并在信貸業(yè)務集中審批基礎上，建立專職小企業(yè)信貸審批隊伍。“既控制風險，又提高效率、降低運行成本，保障了小企業(yè)金融業(yè)務商業(yè)可持續(xù)發(fā)展�！�
民生銀行：“一圈一鏈”的自我修煉
為解決好小微企業(yè)風險管控難、運營成本高、服務效率低的問題，作為一家中型規(guī)模的商業(yè)銀行，民生銀行堅持規(guī)劃先行、批量開發(fā)，逐步探索出了一條圍繞“一圈一鏈”、具有自身特色的小微金融發(fā)展道路。
“一圈”，即城市主要商圈，是商貿型小微客戶典型的集群形式。“以商圈而不是單戶的思路做小微，能夠把握商圈客群共同特征和金融需求，避免散單方式帶來的高成本和高風險，通過規(guī)劃、客戶分類等關鍵機制配套，實現規(guī)模化生產。”民生銀行行長洪崎說。
具體做法上，首先是選定目標商圈和目標小微客群，配置針對性產品，主動管理風險；再深度調研小微企業(yè)信息，按行業(yè)、經營規(guī)模等維度進行分層分類，設計和提供差異性服務；三是與市場管理方建立合作，通過管理方推薦，取得小微企業(yè)信任；四是將小微信貸產品分類，提煉出標準化產品的信貸審批標準和流程，實行“信貸工廠”審批模式，批量化處理，降低運營成本，形成“規(guī)模效應”；五是組建小微城市商業(yè)合作社，在合作社平臺上，通過社員了解社員，為社員群體提供服務。
“一鏈”，即分布于實體經濟各領域的產業(yè)鏈，由核心企業(yè)和上下游小微企業(yè)、商戶組成。強調區(qū)域重點產業(yè)，依托核心企業(yè)交易信息和行內公私聯動，為上下游小微企業(yè)提供綜合金融服務，打造特色產業(yè)鏈。
所謂“公私聯動”，指在規(guī)劃和評審環(huán)節(jié)，把產業(yè)鏈上對公和零售客戶徹底打通，實行統一會審和制訂方案，統一開發(fā)和管理。并在此基礎上打造交易金融，圍繞區(qū)域特色經濟和產業(yè)鏈核心環(huán)節(jié)，以真實交易數據為基礎，推出應收賬款池質押貸款等多種產品。洪崎介紹，民生銀行呼和浩特分行從成立之初就對具有地域特色的乳業(yè)進行全產業(yè)鏈金融服務規(guī)劃，專門成立乳業(yè)支行分別為伊利乳業(yè)集團上游奶牛養(yǎng)殖戶和下游經銷商分別提供10億元和20億元授信額度，并向該集團下327個牧場發(fā)放了近2.8億元貸款，支持奶農500余戶。
此外，民生銀行還抓住核心企業(yè)，挖掘采購和銷售數據，全過程監(jiān)控資金流、物流和信息流，做到風險可控。
洪崎說，該行正在全面推動分行零售轉型，未來將進一步提升小微企業(yè)金融服務水平，以具有自身特色的可持續(xù)小微金融商業(yè)模式，更好地支持實體經濟發(fā)展。
截至目前，“一圈一鏈”批量授信項目近3000個，貸款余額超過3800億元，不良率始終控制在0.5%以內。
武漢農商行：“掃街”客的加減乘除
“‘掃街’，簡單地說就是打破銀行傳統的等客上門營銷方式，客戶經理主動走出去，走街串巷、挨家挨戶營銷宣傳，把金融服務送到小微客戶�！蔽錆h農村商業(yè)銀行董事長劉必金說。
作為小型商業(yè)銀行的武漢農商行，創(chuàng)新推出服務小微企業(yè)的“加減乘除”法，即潛心掃街“做加法”、簡化流程“做減法”、創(chuàng)新產品“做乘法”、減免負擔“做除法”。
“我們堅持做到金額可大可小、期限可長可短、押品可有可無、利率可高可低�！眲⒈亟鸾榻B，貸款額度最小5000元，最大可到200萬元；貸款期限最短3個月、最長2年；不注重抵質押品，基本為信用貸款；實行差別利率，合理定價。
同時，還實行“專門的機構、專門的團隊、專門的流程、專門的考核機制和專門的信貸計劃”的“五�！狈⻊�。
在簡化流程上，武漢農商行針對小微企業(yè)和個體工商戶，堅持做到“看賬本、看產品、看人氣、看人品、看成效、看存貨”的“六看”，和“知行、知底、知實”的“三知”�！巴ㄟ^‘六看三知’真實還原客戶的資產負債表、損益表、現金流量表，不需要客戶再提供其他證明和材料�！眲⒈亟鹫f。
在創(chuàng)新產品上，該行研發(fā)了“融城富業(yè)貸”、“農易富業(yè)貸”、“微小富業(yè)貸”等系列“產品庫”；推出提貨單、倉單、存貨等20余種質押方式；在融資方式上，根據小企業(yè)需要，可以采取傳統融資方式，也可以采用“知識產權質押+實際控制人”模式、“知識產權質押+第三方擔保+園區(qū)擔�！钡取�
劉必金介紹，減免負擔“做除法”表現為通過“掃街”直接受理審批，減免了一系列中介費用和交易成本；“微小富業(yè)貸”摒棄傳統抵、質押擔保方式，用“現金流”代替“抵押物”成為還款能力重要依據，堅持實地調查，免除客戶無標準抵押物、無正規(guī)財務報表的擔憂。
湖北銀監(jiān)局局長鄧智毅表示，為推動轄內銀行業(yè)機構轉變觀念和機制，推進下沉機構和金融創(chuàng)新，做實載體功能和政策環(huán)境，當地銀監(jiān)局根據實際，提出“營造一個氛圍、打造一種文化、做足一篇文章”思路，打造特色小微金融信貸文化，實現轄內銀行業(yè)機構對小微企業(yè)的服務意識和服務水平的大幅度提高。
